近年來(lái)，“醫(yī)藥險(xiǎn)”融合似乎成為了每一家健康險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)面對(duì)用戶(hù)和投資人的必喊口號(hào)，但外界對(duì)健康險(xiǎn)最大的認(rèn)知仍舊是“支付方”，而對(duì)“服務(wù)提供方”這一角色的感知并不明顯。

如果說(shuō)服務(wù)的缺失是前幾年導(dǎo)致形成這一刻板印象的元兇之一，那在健康險(xiǎn)企業(yè)都爭(zhēng)相將醫(yī)療與健康管理服務(wù)納入保險(xiǎn)責(zé)任中的今天，為什么普通民眾仍舊“感受”不到“被服務(wù)”？原因是服務(wù)沒(méi)有落地的場(chǎng)景，即沒(méi)有為普通民眾提供“被服務(wù)”的直觀(guān)感受場(chǎng)景。

而由鎂信健康與上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬瑞金醫(yī)院海南醫(yī)院聯(lián)袂打造的一站式健康中心——瑞康健康中心，不僅開(kāi)設(shè)在公立醫(yī)院內(nèi)部，內(nèi)設(shè)的康付健康·商保服務(wù)專(zhuān)區(qū)還可為患者提供保險(xiǎn)福利、藥械福利、醫(yī)療福利和健康福利等綜合性商保服務(wù)，是鎂信健康依據(jù)自身創(chuàng)新支付優(yōu)勢(shì)，探索醫(yī)療服務(wù)落地的最新突破，也是鎂信健康為構(gòu)建“診療——用藥——支付”業(yè)務(wù)閉環(huán)而邁出的堅(jiān)實(shí)一步。

【資料圖】

客觀(guān)而言，哪怕在國(guó)家政策的大力推動(dòng)，資本“催熟”的行業(yè)背景下，要想真正實(shí)現(xiàn)“診療——用藥——支付”業(yè)務(wù)閉環(huán)，這一過(guò)程都顯得緩慢而又艱難。而在這條路上，鎂信健康似乎一直在啃“硬骨頭”。

01. “啃”下帶病體這塊硬骨頭

如果將鎂信健康堅(jiān)持在做的事情用一句話(huà)來(lái)概括，那必然是“讓更多的人能夠以更低的成本享受到相同乃至更好的服務(wù)?！?/p>

進(jìn)一步濃縮后，鎂信健康的愿景可以概括為“更多的人”“更低的成本”以及“更好的服務(wù)”。

需要注意的是，“更多的人”并非只是指參保人員的數(shù)量增加，更多的是指投保用戶(hù)從健康體逐步擴(kuò)展至次標(biāo)體、帶病體，并且囊括更多的患病人群。

2018年，一部《我不是藥神》的上映，將國(guó)內(nèi)癌癥等重病患者買(mǎi)不起、買(mǎi)不到“救命藥”的困境擺在了臺(tái)面上，感嘆于劇中人物遭遇的同時(shí)，大眾也許更想知道的是，經(jīng)此一“影”，國(guó)內(nèi)癌癥等重癥患者的用藥困境能否得到有效解決。

彼時(shí)剛成立不久的鎂信健康看準(zhǔn)了這一機(jī)遇，選擇從重疾、癌癥切入市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)了多個(gè)特藥險(xiǎn)產(chǎn)品幫助重疾、患癌人群解決購(gòu)藥渠道和費(fèi)用昂貴的問(wèn)題。

例如，2019年5月，鎂信健康聯(lián)合保險(xiǎn)公司發(fā)布了“藥神?！笨拱┨厮幈Ｕ嫌?jì)劃，用戶(hù)只需繳納1元保費(fèi)即可獲得兩年內(nèi)12種社保目錄外抗癌特藥的保障。

此后，鎂信健康還先后攜手多家保險(xiǎn)公司打造適用于海南博鰲樂(lè)城國(guó)際旅游先行區(qū)政策的境內(nèi)外特藥相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)，為患者提供特許醫(yī)療、創(chuàng)新藥品等優(yōu)惠福利。

而在重疾非標(biāo)群體商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)積累的基礎(chǔ)上，鎂信健康又先后涉足了罕見(jiàn)病、惠民保以及慢性病領(lǐng)域。

以罕見(jiàn)病為例，2021年5月，鎂信健康正式成立了“康付·四葉草罕見(jiàn)病關(guān)愛(ài)中心”，在為罕見(jiàn)病患者提供藥品供給服務(wù)的同時(shí)，還提供遠(yuǎn)程問(wèn)診、精準(zhǔn)檢測(cè)、早篩指導(dǎo)和心理咨詢(xún)輔導(dǎo)等服務(wù)。

02. 在醫(yī)藥險(xiǎn)融合的浪潮中被看見(jiàn)

從本質(zhì)上來(lái)看，鎂信健康的角色依然是醫(yī)藥行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、患者之間的連接者。這也決定了鎂信健康的商業(yè)模式一定包含兩大不可分割的板塊——ToB和ToC。

對(duì)鎂信健康稍有耳聞的人也一定聽(tīng)說(shuō)過(guò)這三個(gè)名字——康付健康、康付智保和康付智藥。

康付健康主要通過(guò)與藥企、金融機(jī)構(gòu)和藥房合作，為C端用戶(hù)提供藥品福利、醫(yī)藥分期等醫(yī)療福利、保險(xiǎn)福利和品質(zhì)健康服務(wù)；

而康付智保則主要面向保險(xiǎn)行業(yè)，已發(fā)展成為行業(yè)領(lǐng)先的健康險(xiǎn)服務(wù)商和惠民保綜合服務(wù)運(yùn)營(yíng)商；

康付智藥則是為醫(yī)藥行業(yè)提供全價(jià)值鏈商業(yè)化智能解決方案，例如根據(jù)特定藥品或器械所處的特定生命周期，基于其市場(chǎng)情況及所面臨的痛點(diǎn)，提供有針對(duì)性的解決方案。

通過(guò)康付健康、康付智保和康付智藥三大品牌，鎂信健康將患者、藥企、保險(xiǎn)公司以及相關(guān)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行了有機(jī)串聯(lián)。

串聯(lián)的效果顯而易見(jiàn)。超300個(gè)城市的醫(yī)療醫(yī)藥覆蓋網(wǎng)絡(luò)、超3400家DTP合作藥房、超60家合作藥械企業(yè)、超70家保險(xiǎn)公司，超100萬(wàn)的已服務(wù)患者數(shù)量以及超1億的服務(wù)總保單，鎂信健康的每一組數(shù)據(jù)似乎都在宣告其走在健康險(xiǎn)賽道的前列。

而一年之內(nèi)兩輪總額高達(dá)30億人民幣的融資也表明了資本市場(chǎng)對(duì)鎂信健康現(xiàn)階段發(fā)展成果的認(rèn)可。

有趣的是，上至鎂信健康的企業(yè)定位，下至鎂信健康的商業(yè)模式，似乎都可以歸結(jié)為醫(yī)藥險(xiǎn)融合，但標(biāo)榜醫(yī)藥險(xiǎn)融合的企業(yè)前仆后繼，能被看到的寥寥無(wú)幾，為什么鎂信健康能在這“寥寥無(wú)幾”之中占據(jù)一席之地？

藥品可及性這一點(diǎn)不必多言，因?yàn)檫@本就是鎂信健康的“發(fā)家之本”，但鎂信健康顯然沒(méi)打算讓這把“殺手锏”生銹蒙塵，反而仍然不斷推動(dòng)創(chuàng)新藥、海外特藥等前沿藥品的可及性及可支付性。

例如，6月1日，康付健康特?cái)y手武田中國(guó)，共同啟動(dòng)了“伯享生機(jī)”患者創(chuàng)新支付項(xiàng)目?；颊咴凇安砩鷻C(jī)”項(xiàng)目要求的時(shí)限內(nèi)，提交完成符合項(xiàng)目規(guī)定的入組材料，并成功通過(guò)入組審核后，便可獲得一系列患者專(zhuān)屬藥品福利及與本項(xiàng)目相關(guān)的藥物信息服務(wù)等權(quán)益。

但更重要的也許是“服務(wù)C端、賦能B端”的綜合能力的沉淀。

在行業(yè)摸爬滾打的五年里，鎂信健康在積累大量用戶(hù)的同時(shí)，也積淀了大量非標(biāo)體群體的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)模型可以使鎂信健康不僅能夠賦能保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)直擊用戶(hù)痛點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)較為理想的風(fēng)險(xiǎn)控制，還能賦能藥企精準(zhǔn)找到目標(biāo)客群，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。而在這一過(guò)程中，鎂信健康還實(shí)現(xiàn)了Buff疊加，擁有了藥企、藥店、保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)聯(lián)通能力。

在鎂信健康一步一步疊加Buff時(shí)，其“診療—用藥—支付”的業(yè)務(wù)閉環(huán)也實(shí)現(xiàn)了一次小躍遷——服務(wù)的落地。

2021年，海南鎂信健康互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院獲批，與鎂信健康一貫的標(biāo)簽——?jiǎng)?chuàng)新支付不同的是，鎂信健康這家互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)理念為健康管理，而經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變標(biāo)志著鎂信健康由支付角色向服務(wù)角色的轉(zhuǎn)變。

而瑞康中心的開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，則是鎂信健康在探索醫(yī)療服務(wù)方面的“更進(jìn)一步”。

除了為用戶(hù)提供全球最新藥品、醫(yī)療器械的金融分期、慈善贈(zèng)藥等常規(guī)服務(wù)外，鎂信健康在瑞康中心最重要的實(shí)踐是梳理了院內(nèi)診療的服務(wù)流程，并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，為患者提供“足不出戶(hù)”特藥直付一站式結(jié)算服務(wù)、在線(xiàn)問(wèn)診、預(yù)約掛號(hào)、線(xiàn)上續(xù)方、家庭隨訪(fǎng)等一攬子服務(wù)。

更為重要的是，瑞康中心中的康付健康·商保服務(wù)專(zhuān)區(qū)還專(zhuān)門(mén)為鎂信健康參與的80余座城市惠民保的7700萬(wàn)參保人群開(kāi)放，為其提供“海南特藥直通車(chē)”專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)。

惠民保業(yè)務(wù)，也是鎂信健康目前和未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)規(guī)劃之一。

03. 出海、打通支付方式、深耕惠民保

“秉承初心服務(wù)更多用戶(hù)，尤其是具有一定支付壓力的帶病體客戶(hù)，是我們未來(lái)的首要發(fā)展目標(biāo)?！辨V信健康CFO祁磊表示，而惠民保便是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的一大有效手段。

鎂信健康 CFO 祁磊

從構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的角度來(lái)說(shuō)，惠民保位于基本醫(yī)保和高端商業(yè)保險(xiǎn)的中間地帶，兼具商業(yè)性與普惠性。對(duì)于城市居民而言，惠民保意味著更低的費(fèi)用獲取更多的醫(yī)療保障，但對(duì)于健康險(xiǎn)企業(yè)而言，惠民保不僅意味著收窄的利潤(rùn)空間，也面臨著風(fēng)控、核保核賠的挑戰(zhàn)。

例如，真正引爆行業(yè)關(guān)于惠民保討論的是去年10月滬惠保生效2個(gè)月便賠付了1.28億。不少媒體借此表達(dá)對(duì)惠民保發(fā)展的“過(guò)度擔(dān)憂(yōu)”。

行業(yè)對(duì)于惠民保風(fēng)控和理賠的擔(dān)憂(yōu)，來(lái)源于對(duì)投保人群的逐步放寬——從健康體拓展至“既往癥”群體，但非標(biāo)體市場(chǎng)恰好是鎂信健康的強(qiáng)項(xiàng)。

帶著自身的優(yōu)勢(shì)，鎂信健康開(kāi)始涉足惠民保業(yè)務(wù)，從2020年至今，其先后深度參與了“蘇惠保”“滬惠?！薄氨本┢栈萁】惦U(xiǎn)”等80多個(gè)城市的惠民保項(xiàng)目。并且，近期，鎂信健康參與的“惠閩寶”也正式上線(xiàn)并在上線(xiàn)8小時(shí)后便吸引近20萬(wàn)人參保。

惠閩寶啟動(dòng)儀式

如果說(shuō)惠民保之于鎂信健康的賦能在于幫助其更好地挖掘帶病體的健康險(xiǎn)需求，那么鎂信健康對(duì)于惠民保的賦能則是前至產(chǎn)品設(shè)計(jì)、中至宣傳推廣，后至運(yùn)營(yíng)落地、核保理賠的整個(gè)流程，打破了業(yè)界以往對(duì)于鎂信健康只提供“特藥服務(wù)”的標(biāo)簽。

以”惠閩寶”為例，其不僅涵蓋了醫(yī)保目錄內(nèi)外的住院治療費(fèi)用、特殊疾病門(mén)診費(fèi)等多項(xiàng)自付費(fèi)用外，“惠閩?！边€囊括了30種覆蓋了肺癌、白血病、乳腺癌、胃癌等多種高發(fā)疾病和罕見(jiàn)病的特定高額藥。

這不是還是在賣(mài)藥嗎？

實(shí)則不然，在特藥供應(yīng)的基礎(chǔ)上，鎂信健康還在“惠閩寶”項(xiàng)目中為投保人提供了包含特藥直付、送藥上門(mén)、用藥咨詢(xún)、專(zhuān)家醫(yī)生團(tuán)、藥品費(fèi)用抵扣、電子處方抵扣、重疾床位/手術(shù)安排、第二診療意見(jiàn)、免費(fèi)門(mén)診預(yù)約等滿(mǎn)足患者剛需的服務(wù)項(xiàng)目，優(yōu)化投保人的服務(wù)體驗(yàn)、創(chuàng)新屬地化醫(yī)療健康服務(wù)。而這，恰好也是惠民保發(fā)展的趨勢(shì)之一。

同時(shí)，鎂信健康也意識(shí)到，國(guó)內(nèi)醫(yī)療、醫(yī)藥、藥房競(jìng)爭(zhēng)格局的分散，不僅導(dǎo)致了行業(yè)之間的“各自為營(yíng)”，也導(dǎo)致了行業(yè)內(nèi)部之間凝聚力不足，無(wú)法快速形成“戰(zhàn)斗力”，而作為“連接者”的鎂信健康，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間里，都會(huì)致力于在醫(yī)療機(jī)構(gòu)間打通不同的支付手段、完善醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及藥房網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

不僅如此，鎂信健康的海外業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃也在2020年提上了日程：2020年——2021年，鎂信先后與臺(tái)灣特藥保險(xiǎn)公司合作推出特藥險(xiǎn)產(chǎn)品、成立新加坡子公司，協(xié)助保險(xiǎn)公司與藥企建立聯(lián)系，并提供相關(guān)支持；未來(lái)3-5年，鎂信健康計(jì)劃將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至更多東南亞國(guó)家。

在探尋“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)+藥+險(xiǎn)+服務(wù)”的融合中，這家?guī)е┰S英雄主義的企業(yè)，似乎總是馬不停蹄地穩(wěn)步發(fā)展、尋求突破，期待有一天能夠真正實(shí)現(xiàn)“讓更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療健康服務(wù)惠及每一個(gè)家庭”的終極愿景。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司