車險(xiǎn)增值服務(wù)不僅能為消費(fèi)者提供切實(shí)的優(yōu)惠，而且有助于保險(xiǎn)公司獲取差異化競爭，同時(shí)也有利于三方服務(wù)商開拓更加廣闊的市場空間。而在車險(xiǎn)綜合改革到來的今天，中小險(xiǎn)企更是有望憑借增值服務(wù)實(shí)現(xiàn)突破。

在車險(xiǎn)價(jià)格透明、產(chǎn)品同質(zhì)化的背景下，中小保險(xiǎn)公司靠什么突出重圍?提升增值服務(wù)或許是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

近日，銀保監(jiān)會(huì)在車險(xiǎn)綜合改革征求意見稿中就特別提到，“支持行業(yè)制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。”

記者還從業(yè)內(nèi)獲悉，有個(gè)別地方監(jiān)管局已出臺(tái)了相關(guān)細(xì)則，其中明確說到，可用車險(xiǎn)保費(fèi)中的2個(gè)點(diǎn)來支配上述四項(xiàng)增值服務(wù)。

車險(xiǎn)增值服務(wù)包括哪些?目前我國車險(xiǎn)增值服務(wù)市場情況如何?此次車改將對消費(fèi)者(車主)、保險(xiǎn)公司、三方增值服務(wù)商帶來哪些影響?尤其對中小險(xiǎn)企來說，該如何抓住此次車改機(jī)會(huì)，突出重圍?

《國際金融報(bào)》記者專訪了途泰養(yǎng)車總經(jīng)理閆偉光，試圖尋求答案。

以車為核心的

生態(tài)圈服務(wù)

《國際金融報(bào)》：什么是車險(xiǎn)增值服務(wù)?為什么需要車險(xiǎn)增值服務(wù)?

閆偉光：對于車險(xiǎn)來說，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的理賠服務(wù)是常規(guī)服務(wù)，能夠以降低或避免風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的個(gè)性化服務(wù)都可以稱為車險(xiǎn)增值服務(wù)。

車險(xiǎn)增值服務(wù)提供的是以車為核心的生態(tài)圈服務(wù)，但目前監(jiān)管部門對車險(xiǎn)增值服務(wù)的界定范圍還比較小，理論上還有擴(kuò)展的空間，比如保養(yǎng)、漆面美容、洗車、檢測、代駕、停車等都可以成為車險(xiǎn)增值服務(wù)。

對消費(fèi)者(車主)來說，如果沒有發(fā)生理賠，就對所買的車險(xiǎn)合同沒有明顯的感知。如果有了車險(xiǎn)增值服務(wù)，可以讓大多數(shù)沒有發(fā)生理賠的消費(fèi)者享受到降低或避免風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，使得無形的保險(xiǎn)有形化，無感的服務(wù)有感化，增強(qiáng)了消費(fèi)者對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可在同質(zhì)化較強(qiáng)的保險(xiǎn)合同之外，增加差異化的服務(wù)競爭能力。

不過，目前保險(xiǎn)公司對增值服務(wù)的態(tài)度各不相同。我們相信，隨著監(jiān)管對車險(xiǎn)非理性發(fā)展的制約，增值服務(wù)的價(jià)值將更多地體現(xiàn)出來。

機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)同在

《國際金融報(bào)》：目前車險(xiǎn)增值服務(wù)市場的發(fā)展現(xiàn)狀如何?

閆偉光：從2014年某保險(xiǎn)公司推出自己的車主生態(tài)平臺(tái)開始，經(jīng)過6年的發(fā)展，車險(xiǎn)增值服務(wù)品類有了一定成熟度，車主也培養(yǎng)出了一些買車險(xiǎn)也要看增值服務(wù)的意識(shí)，市面上提供增值服務(wù)的平臺(tái)服務(wù)商和垂直服務(wù)商也百家爭鳴。

從我們了解到的情況來看，目前66家經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，大中型公司基本都有車險(xiǎn)增值服務(wù)，但真正用車險(xiǎn)增值服務(wù)來撬動(dòng)市場的不超過10家。除了個(gè)別保險(xiǎn)公司是靠自己的隊(duì)伍為車主提供增值服務(wù)，其他公司大多選擇與第三方增值服務(wù)商合作。

當(dāng)然，車險(xiǎn)增值服務(wù)所面臨的困難和挑戰(zhàn)依舊存在。

一方面，車險(xiǎn)監(jiān)管政策仍然是決定增值服務(wù)能否大發(fā)展的指揮棒。新一輪車險(xiǎn)綜合改革一旦正式開啟，其能否強(qiáng)力執(zhí)行到位，仍有一定未知數(shù)。

另一方面，增值服務(wù)對車險(xiǎn)續(xù)保和轉(zhuǎn)保的作用，會(huì)隨著財(cái)險(xiǎn)在線化率升高而更有價(jià)值。2022年財(cái)險(xiǎn)線上化率如能按財(cái)險(xiǎn)部指導(dǎo)意見的要求達(dá)到80%，也將利好增值服務(wù)，但這也取決于保險(xiǎn)公司的執(zhí)行力。

此外，增值服務(wù)本身的服務(wù)流程優(yōu)化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提升等，也還有很多可以改善的空間。

提升車險(xiǎn)增值服務(wù)

意義重大

《國際金融報(bào)》：那么，提升車險(xiǎn)增值服務(wù)的意義何在?

閆偉光：對消費(fèi)者來說，能得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。保險(xiǎn)公司依靠有量的集采，能拿到有服務(wù)保障的、更優(yōu)惠的價(jià)格，最終是消費(fèi)者用少的錢，享受了市場價(jià)格的服務(wù)。而且可以個(gè)性化選擇服務(wù)，消費(fèi)者主動(dòng)性更強(qiáng)。

對保險(xiǎn)公司來說，能獲得差異化競爭手段。在車險(xiǎn)合同同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，保險(xiǎn)公司可以通過增值服務(wù)形成自己的特色，甚至一些非車險(xiǎn)也可以跟增值服務(wù)結(jié)合，增強(qiáng)市場競爭能力。

對三方服務(wù)商來說，則能得到更廣闊的市場空間，可以有更多做好增值服務(wù)的基礎(chǔ)保障。

小而美的獨(dú)特競爭優(yōu)勢

《國際金融報(bào)》：中小保險(xiǎn)公司能否通過此次車改機(jī)會(huì)，突出重圍?

閆偉光：我們認(rèn)為，對于已經(jīng)把握了市場先機(jī)的保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)繼續(xù)提升服務(wù)品質(zhì)和范圍。而后來的保險(xiǎn)公司，也要通過總結(jié)找到后發(fā)優(yōu)勢，快速地建立增值服務(wù)系統(tǒng)和平臺(tái)，以防錯(cuò)過時(shí)機(jī)。

具體如何做?

一是補(bǔ)齊短板，找成熟的第三方服務(wù)商對接，可以很快上線多品類的增值服務(wù)，解決從無到有的問題。

二是盡快跑通流程，通過電銷和客服，利用增值服務(wù)來提升續(xù)保率。

三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，此次車險(xiǎn)擬定新規(guī)對保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款創(chuàng)新有支持，可力求形成小而美的獨(dú)特競爭優(yōu)勢。

四是加大線上化，與線上場景加大融合，用特色增值服務(wù)吸引轉(zhuǎn)保和續(xù)保流量。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合改革