每月交1元錢購買一份保險，如果保障期內(nèi)不幸患上癌癥，將獲得2年、最高150萬元的抗癌特藥保障，以覆蓋社保之外的費用。近期，騰訊微保推出的“藥神保”火了。補充社保且價格比普通保險低廉，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛在“保險”上大做文章，除了騰訊，支付寶推出互助計劃“相互寶”，百度度小滿推出手術后也可投保的醫(yī)療險……但消費者需要注意的是，單靠這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是無法提供全面保障的，“低保高賠”的好事兒往往難以實現(xiàn)。

每月1元“藥神保”上線

抗癌藥價格高昂，且購買大多都發(fā)生在醫(yī)院之外。電影《我不是藥神》里展現(xiàn)的患者購藥壓力，正來源于殘酷的現(xiàn)實生活。

近日，騰訊旗下保險平臺微保聯(lián)合泰康在線、上藥集團旗下鎂信健康，推出“藥神保·抗癌特藥保障計劃”。“藥神保”基礎版每月1元，覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價抗癌特藥，為用戶提供確診癌癥后兩年(升級版為三年)的抗癌特藥供藥保障和服務。

該產(chǎn)品相關負責人表示，無需用戶購買其他附加保險，獨立購買，每月僅需1元，即可獲得最高150萬元的抗癌特藥保障。購買“藥神保”基礎版后，若被保險人在保險保障期內(nèi)確診患癌，將獲得2年(從確診日起開始計算)的用藥保障?；A版將目前國內(nèi)已上市但未納入社保目錄的全部12種藥品納入保障。患者經(jīng)專業(yè)的醫(yī)療機構確診并出具合規(guī)處方，提交用藥申請后，鎂信健康將在一個工作日內(nèi)完成處方審核，安排領藥，或根據(jù)患者預約要求送藥上門，患者都無需付費。

需要注意的是，該產(chǎn)品為一年期產(chǎn)品，投保年齡為65周歲以下，可續(xù)保至85周歲，符合健康告知的公民均可投保;如果被保險人發(fā)生過理賠，將不再接受續(xù)保。

靠低門檻低價格成“爆款”

微保公布的數(shù)據(jù)顯示，“藥神保”灰度測試上線僅7天，投保轉化率就達到了其明星產(chǎn)品“微醫(yī)保”的4倍，成為微保上線以來最受歡迎的“爆款”產(chǎn)品。“藥神保”投保人群集中在26歲至40歲之間，平均年齡僅為33歲。

與互聯(lián)網(wǎng)健康險形成鮮明對比的是重疾險的高價。目前，一款普通保額約50萬元的重疾險，一年保費至少上萬元。低廉的保費、便捷的線上購買流程，讓互聯(lián)網(wǎng)健康險備受青睞。2016年，眾安推出首個互聯(lián)網(wǎng)百萬醫(yī)療險“尊享e生”;騰訊微保推出“微醫(yī)保”，每月保費11元起，最高保障600萬元;百度度小滿金融還推出了一款術后醫(yī)療險，已患冠心病或已經(jīng)做過冠狀動脈介入手術的患者也可以購買。

而螞蟻金服則推出互助計劃“相互寶”，加入后患大病可享30萬元互助金，單個賠付案例分攤費用不超過1毛錢。“相互寶”雖然不是保險產(chǎn)品，但前身正是一款重疾險。5月8日，支付寶還上線了“相互寶”老年版，面向60歲至70歲老年群體建立新的防癌互助社群，互助金最高10萬元。不到1天半時間，老年版“相互寶”的成員數(shù)猛增至50萬。

“寬進嚴出”理賠限制多

互聯(lián)網(wǎng)健康險火爆，很多人簡單地以為，只要交很低的費用、甚至免費加入，一旦生大病就可以拿到高額賠款。事實果真如此嗎?

有網(wǎng)友爆料，購買了一款“網(wǎng)紅”醫(yī)療險，在30天到120天之間發(fā)生疾病，卻發(fā)生拒賠。保險公司表示，盡管該保險等待期是30天，但該類疾病規(guī)定僅保障合同生效120天后的費用。另外，“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險實際賠償與百萬保額之間有很大差距，而且存在不能續(xù)保的風險。去年，銀保監(jiān)會明確禁止此類短期健康險“為追求營銷噱頭，夸大產(chǎn)品功能”。

互助計劃也可能不能得到賠付。在3月底“相互寶”的首例爭議賠審案中，唐先生因意外傷害陷深度昏迷，家屬向“相互寶”發(fā)起了互助金申請。但調查員在核查中發(fā)現(xiàn)，唐先生在加入“相互寶”前因為皮肌炎需遵醫(yī)囑長期服用激素藥物。這一點不符合“相互寶”的健康告知要求，所以調查員做出了不給予互助金的初步審核結果。

盡管門檻很低，但單靠這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品消費者是無法獲得全面保障的。比如，“藥神寶”的保障只局限在抗癌藥品，老年版“相互寶”僅保障惡性腫瘤等。業(yè)內(nèi)人士提醒，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險最好與傳統(tǒng)醫(yī)療保險產(chǎn)品結合使用。

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