“我們把錢存在銀行，不認(rèn)識什么新財(cái)富”！誰對河南村鎮(zhèn)銀行儲戶損失負(fù)責(zé)？

【資料圖】

北京商報(bào)

從今年4月中旬至今，河南多家村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”已經(jīng)發(fā)酵兩個月之久，“提現(xiàn)難”的原因也開始逐漸清晰起來——相關(guān)部門作出最新回應(yīng)，“部分銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用”。

但北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，大部分儲戶存款時對于河南新財(cái)富集團(tuán)的存在并不知情。他們通過線上線下不同方式購入存款產(chǎn)品，在社交平臺上，許多儲戶表示“我們是把錢存在銀行的，不認(rèn)識什么新財(cái)富，也不關(guān)心誰是股東，只想拿回存款”。

存款“失蹤”背后，儲戶的錢是如何流入河南新財(cái)富集團(tuán)的？若涉事銀行無力賠付，下一步該如何解決？眾多謎團(tuán)依舊待解。

線上異地買入 儲戶合法存款誰來負(fù)責(zé)

在攬儲能力方面，村鎮(zhèn)銀行往往與全國大中型銀行存在著不同量級的差異，但互聯(lián)網(wǎng)存款橫空出世后，這一差距也被極大地收縮，不少儲戶也正是通過這一方式購買了柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行這4家村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中注意到，多名儲戶的經(jīng)歷類似，均是通過第三方渠道購入存款產(chǎn)品，且多為三年期或五年期，年利率在4.8%左右，支持提前支取，支取后當(dāng)年利息變?yōu)榛钇凇?/p>

不過，在2021年1月15日，銀保監(jiān)會、央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），規(guī)定“商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這也就意味著，此前銀行廣泛依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行“拉存款”的方式被正式叫停。受訪儲戶告知，在第三方平臺無法購買存款產(chǎn)品之后，有村鎮(zhèn)銀行在派發(fā)利息的過程中通過短信告知儲戶，可在銀行的微信小程序上繼續(xù)購買存款，部分儲戶又選擇此類方式繼續(xù)進(jìn)行買入操作。

而在今年4月，集中爆發(fā)了相關(guān)銀行存款無法提現(xiàn)的情況。針對個別村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人6月18日表示，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。

而根據(jù)多位儲戶向北京商報(bào)記者提供的支付業(yè)務(wù)回單，其存入資金的收款方名稱均為涉事村鎮(zhèn)銀行。

所以，儲戶的損失到底應(yīng)由誰承擔(dān)？北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅分析稱，非客戶原因造成的損失應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，涉事銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用后，儲戶存款被非法轉(zhuǎn)出，儲戶存款無法取現(xiàn)，涉事銀行也無力賠付。涉事銀行均投保了存款保險，因此，如儲戶在涉事銀行存款低于50萬元，且涉事銀行出現(xiàn)“被接管”或“破產(chǎn)”的情形，則可請求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)全額進(jìn)行償付；如儲戶在涉事銀行存款超過50萬元，則超出部分將根據(jù)銀行破產(chǎn)清算的結(jié)果按比例受償。

線下掮客貼息違規(guī)拉存款 會影響儲戶追回嗎

在河南村鎮(zhèn)銀行存款案件背后，除了線上渠道購入產(chǎn)品這一方式之外，還有一類為線下通過“陽光貼息”購入，貼息在行業(yè)中并不是一個秘密，主要就是由掮客“出頭”替銀行攬客拉人，幫銀行彌補(bǔ)存款缺口。

“此次案件的背后是多級分銷的貼息存款問題?！币晃恢槿耸客嘎斗Q，“一筆貼息可能由幾個掮客來做，層數(shù)不同拿到的利潤不同，基本上都是50天結(jié)算一次，利率在4.5%-10%左右。”

貼息存款的流程一般為，有大額閑置資金的儲戶需要先去村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)開立Ⅰ類賬戶，或者通過微信小程序開立Ⅱ類賬戶，確保大額資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出操作。假如存入100萬元，存入時間為50天，那么掮客會先向儲戶轉(zhuǎn)入約定好的50天利息，等待存款產(chǎn)品到期后再將錢全部取出。

通過掮客吸收公眾資金這一點(diǎn)也被監(jiān)管證實(shí)。5月20日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在新聞通氣會上表示，這幾家村鎮(zhèn)銀行的大股東河南新財(cái)富集團(tuán)利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機(jī)關(guān)正在偵查。

此類貼息存款業(yè)務(wù)存在哪些法律風(fēng)險？儲戶的權(quán)益應(yīng)如何受到保障？在王德悅看來，銀保監(jiān)會、央行于2018年6月8日發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。因此，銀行支付貼息攬儲是央行及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令禁止的違規(guī)行為。涉事銀行在攬儲過程中存在違規(guī)行為，但相應(yīng)違規(guī)行為不影響儲戶與涉事銀行之間儲蓄存款合同的有效性，具體司法實(shí)踐中也可能對于收取額外貼息的儲戶所收受的貼息進(jìn)行扣減或追回。

“還有一類補(bǔ)貼方式為7天通知存款貼息。”一位儲戶介紹稱，“大多數(shù)銀行的7天通知存款利率為1.1%，這些村鎮(zhèn)銀行貼息后的存款利率為1.85%，比其他銀行推出的存款產(chǎn)品高很多?！?/p>

“當(dāng)銀行貼息攬儲明顯高于市場平均利率時，儲戶應(yīng)當(dāng)提高警惕，理性區(qū)分是存款還是理財(cái)。個人投資者在選擇金融產(chǎn)品時，應(yīng)充分了解其中存在的風(fēng)險，綜合考量自身風(fēng)險承受能力、產(chǎn)品合規(guī)性、金融機(jī)構(gòu)規(guī)模及信用等多種因素，選擇符合自身需求的金融產(chǎn)品?！蓖醯聬傉f道。

記者丨北京商報(bào)金融調(diào)查小組

圖片來源丨視覺中國、壹圖網(wǎng)、受訪儲戶供圖

關(guān)鍵詞： 北京商報(bào) 銀行存款 商業(yè)銀行