編者按：自1985年中國第一張信用卡誕生以來，中國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷30余年的發(fā)展歷程，已成為各家銀行“大零售”主陣地。然而種種跡象表明，在嚴(yán)監(jiān)管、行業(yè)風(fēng)險倒逼壓力下，現(xiàn)階段傳統(tǒng)的增長模式開始遭遇瓶頸，信用卡業(yè)務(wù)已從“增量時代”邁入“存量時代”。銀行如何總結(jié)過去經(jīng)驗與得失，摩拳擦掌打好信用卡業(yè)務(wù)“下半場”?中國網(wǎng)財經(jīng)重磅推出《對話信用卡中心》系列專訪。

中國網(wǎng)財經(jīng)4月1日訊(記者 曾薔)近年來，隨著中國銀行業(yè)全面進(jìn)入零售轉(zhuǎn)型快車道，作為消費(fèi)金融“主力軍”的信用卡業(yè)務(wù)成為各家銀行“必爭之地”。1985年中國第一張信用卡—"中銀卡"在珠海中行誕生，中國銀行作為中國最早引入信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，中行信用卡在過去35年發(fā)展中不斷推陳出新，始終處在同業(yè)領(lǐng)先地位。截至2020年12月末，中行信用卡累計發(fā)卡量超1.32億張。

2020年以來，受新冠肺炎疫情影響，我國信用卡業(yè)面臨第一次真正意義上的大考，進(jìn)入發(fā)卡難、不良升的兩頭承壓期。同時，構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主的“雙循環(huán)”新經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局下，消費(fèi)金融對拉動內(nèi)需的作用將更加凸顯，信用卡業(yè)迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

面對挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下的后疫情時代，各商業(yè)銀行如何因時而動，在信用卡領(lǐng)域持續(xù)保持強(qiáng)勁競爭力以實現(xiàn)自身更高質(zhì)量發(fā)展?近日，中國銀行銀行卡中心管理層就中行信用卡近年來的打法及后疫情時代的發(fā)展方向接受了中國網(wǎng)財經(jīng)記者的專訪。

“新冠疫情對社會經(jīng)濟(jì)的影響是巨大而深遠(yuǎn)的，后疫情時代，國內(nèi)居民的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及消費(fèi)趨勢等都發(fā)生著深刻變化。”中國銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步指出，銀行必須要持續(xù)圍繞用戶、深挖場景，將生活場景里的用戶需求和信用卡服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，布局線上線下信用卡運(yùn)營體系，為客戶提供立體式、綜合化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

聚焦體育運(yùn)動、中高端客戶打造鮮明特色

信用卡業(yè)務(wù)源于零售商給予顧客分期或延期支付的信貸，在銀行體系發(fā)展壯大。1978年，中國銀行代理發(fā)行香港東亞銀行“東美VISA信用卡”，拉開了我國信用卡業(yè)務(wù)的序幕。然而，歷經(jīng)多年的高速增長后，種種跡象表明，信用卡業(yè)務(wù)已從“增量時代”邁入“存量時代”，正面臨競爭日益白熱化、產(chǎn)品趨于同質(zhì)化等問題，加快轉(zhuǎn)型成為行業(yè)趨勢。

作為我國最資深的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，中行信用卡如何在信用卡業(yè)務(wù)“新時代”中保持同業(yè)領(lǐng)先?

中國銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，一直以來，乘著改革開放的時代東風(fēng)，中行信用卡孜孜以求、薪火傳承，時刻以客戶為中心，積極應(yīng)對激烈的市場競爭。中行信用卡結(jié)合自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，重點(diǎn)聚焦體育運(yùn)動和中高端客戶兩大領(lǐng)域打造信用卡產(chǎn)品，經(jīng)過多年深耕和悉心經(jīng)營，已形成較為鮮明的特色優(yōu)勢。

在體育運(yùn)動領(lǐng)域，中國銀行作為2008年北京奧運(yùn)會和2022年北京冬奧會的銀行合作伙伴，以服務(wù)奧運(yùn)為契機(jī)，相繼推出奧運(yùn)主題系列產(chǎn)品，在具有奧運(yùn)情結(jié)和熱愛體育的人士心中，樹立了良好的形象，形成了高度的品牌認(rèn)同。中行銀行卡中心聚焦于奧林匹克運(yùn)動、全民健身領(lǐng)域，順應(yīng)國家促進(jìn)健康消費(fèi)大趨勢，圍繞客戶運(yùn)動健身和品質(zhì)生活需求，不斷豐富信用卡相關(guān)運(yùn)動專屬權(quán)益，為持卡人帶來優(yōu)質(zhì)用卡體驗。同時為支持冬奧會，助力國家“三億人上冰雪”號召，我行已于前期相繼推出北京冬奧主題信用卡、冰雪主題信用卡，并在后續(xù)持續(xù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù);手機(jī)銀行APP、信用卡繽紛生活A(yù)PP、微信小程序等同步推出運(yùn)動健身專區(qū)，將金融與奧運(yùn)、冰雪運(yùn)動、體育場景深度融合，形成了“上冰雪、找中行”、“做運(yùn)動、找中行”的口碑效應(yīng)。

信用卡中高端客戶消費(fèi)能力強(qiáng)、價值貢獻(xiàn)大，歷來是各家銀行“必爭之地”。在服務(wù)中高端客戶領(lǐng)域，作為持續(xù)經(jīng)營超過百年的國有銀行、中國最早發(fā)行信用卡的銀行，中行在服務(wù)中高端客戶方面具有一定傳統(tǒng)優(yōu)勢。早在2008年，中行就為中高端客戶發(fā)行了白金等級信用卡，是國內(nèi)最早發(fā)行白金等級產(chǎn)品的商業(yè)銀行之一，經(jīng)過十幾年的發(fā)展后積淀了一大批優(yōu)質(zhì)、忠誠的中高端客戶。

中國銀行銀行卡中心副總經(jīng)理盛琦指出，在新時代，面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，中行信用卡正在加快進(jìn)行白金卡產(chǎn)品重塑。一方面積極推動實體卡數(shù)字化升級，將申卡、審批、激活、綁卡、用卡流程整合，提高辦卡、激活時效性，實現(xiàn)客戶一鍵綁卡、即刻享權(quán)的極致體驗;另一方面，深刻洞察白金卡客戶在注重生活品質(zhì)、關(guān)注家庭方面的需求，聚焦“小額高頻”消費(fèi)場景，借助快捷支付類特色賣點(diǎn)活動，實現(xiàn)產(chǎn)品賦能和競爭力增強(qiáng)。

以數(shù)字化為“翼”加速構(gòu)建場景金融生態(tài)圈

近年來，商業(yè)銀行信用卡受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的猛烈沖擊。隨著數(shù)字化向銀行業(yè)滲透，銀行意識并逐漸緊密金融服務(wù)與消費(fèi)場景的聯(lián)系，重塑人、支付、消費(fèi)、金融的關(guān)系，在獲客、支付、風(fēng)控、服務(wù)以及管理等方面深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是在疫情推動下這一趨勢表現(xiàn)得愈加明顯。線上線下聯(lián)動加快場景建設(shè)，以“金融+場景”模式推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已成為行業(yè)的共識。

“我非常贊同‘場景即金融’這個觀點(diǎn)。實際上，用戶每一次消費(fèi)支付背后都是一個豐富多彩的生活場景。” 中國銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，新冠疫情對社會經(jīng)濟(jì)的影響是巨大而深遠(yuǎn)的，后疫情時代，國內(nèi)居民的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣以及消費(fèi)趨勢等都發(fā)生著深刻變化。中行信用卡將始終致力于以數(shù)字化為“翼”，根據(jù)移動互聯(lián)時代客戶需求變化，全面推進(jìn)場景生態(tài)建設(shè)，將支付融入日常高頻消費(fèi)場景中，為客戶打造最佳支付體驗，加速形成廣闊、豐饒的場景金融生態(tài)圈。

具體而言，為了全面滿足信用卡客戶移動生活，打造圍繞生活及消費(fèi)場景的個性化管家服務(wù)，中行信用卡從2011年開始建設(shè)并持續(xù)升級信用卡繽紛生活A(yù)PP，目前繽紛生活A(yù)PP可以滿足客戶日常支付、消費(fèi)分期、積分兌換、優(yōu)惠券購買、權(quán)益領(lǐng)取等多項需求，已成為中國銀行金融場景化、線上化的重要平臺。截至目前，繽紛生活A(yù)PP已有超過2600萬用戶。

中國銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步介紹，為了進(jìn)一步提升客戶體驗，打造中行信用卡線上“精品店”，繽紛生活A(yù)PP后續(xù)將更加聚焦信用卡高頻功能、聚焦重點(diǎn)產(chǎn)品數(shù)字化獲客、聚焦用卡場景特色支付，從用戶使用場景出發(fā)，強(qiáng)化“發(fā)卡+分期”線上獲客能力，實現(xiàn)界面簡潔清新、內(nèi)容推薦高效、全旅程體驗流暢。

同時，中行信用卡正在全面推進(jìn)場景生態(tài)建設(shè)，明確加快跨境、教育、體育、銀發(fā)四個戰(zhàn)略級場景建設(shè)試點(diǎn)。2020年以來，中行信用卡緊緊圍繞“運(yùn)動平臺、體育政府、賽事協(xié)會、運(yùn)動商戶”等領(lǐng)域，以融合運(yùn)動服務(wù)與金融產(chǎn)品為切入點(diǎn)，打造專業(yè)運(yùn)動平臺，相繼在中國銀行手機(jī)銀行APP、繽紛生活A(yù)PP和中國銀行信用卡微信公眾號推出運(yùn)動健身專區(qū)，實現(xiàn)場館預(yù)訂、卡片運(yùn)動權(quán)益整合、運(yùn)動類商品積分兌換和運(yùn)動資訊查看等功能。大力拓展冰雪類運(yùn)動商戶，開展優(yōu)惠商戶、會員通卡等深度合作，向客戶提供優(yōu)質(zhì)、豐富的冰雪活動資源，打造冬奧特色冰雪活動。

此外，中行信用卡更是與戰(zhàn)略合作伙伴——中國銀聯(lián)共同推進(jìn)云閃付APP的營銷推廣，打造移動端綜合金融服務(wù)統(tǒng)一入口，融入公交地鐵、超市、菜市場等生活場景，促進(jìn)“小額高頻”活躍客戶規(guī)模的提升。

“考慮到生活場景至關(guān)重要，后續(xù)我中心將進(jìn)一步加強(qiáng)科技創(chuàng)新和資源投入，會同合作伙伴，持續(xù)發(fā)力便民金融，一方面獲得海量流量入口資源，推動業(yè)務(wù)規(guī)模提升和業(yè)務(wù)質(zhì)量優(yōu)化，另一方面通過服務(wù)民生來強(qiáng)化國有大行的公共價值，樹立中行服務(wù)民生擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任的形象。” 中國銀行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示。

關(guān)鍵詞： 信用卡業(yè)務(wù)