(圖表由第三方機構(gòu)慧擇網(wǎng)提供)

本月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)”。這意味著，互聯(lián)網(wǎng)平臺不再需要花大價錢求購保險專業(yè)中介牌照，而只需要申請一個兼業(yè)代理資質(zhì)，就可以入局保險行業(yè)。

記者走訪中了解到，不少消費者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買線上保險，一是圖方便，二是圖便宜。那么購買線上保險靠譜嗎?對于近期消費者普遍反映的問題，尤其廣受關(guān)注的人身險，本報記者走訪市場進(jìn)行了調(diào)查。 文/廣州日報全媒體記者劉冉冉

許多消費者接觸“線上投保”，是通過手機中的社交或支付軟件，比如微信的“微醫(yī)保”、支付寶的“好醫(yī)保”等。

記者查詢獲悉，這些軟件本身不是保險公司，它們只是搭建起了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺，相當(dāng)于一個“保險代理人”，可以向消費者代售保險產(chǎn)品。只是不同于一般的代理人只賣自家公司產(chǎn)品，第三方平臺會跟許多保險公司合作，賣的產(chǎn)品范圍更廣。

行業(yè)人士告訴記者，雖然消費者從互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買線上保險，但最后核保、承保、理賠的都是保險公司。

也就是說，核保是保險公司核、承保是保險公司承、保單歸屬終究是保險公司、理賠也是保險公司來賠。

互聯(lián)網(wǎng)平臺老板跑路了怎么辦?對于許多市民的擔(dān)心，保險行業(yè)人士告訴記者：“即便是互聯(lián)網(wǎng)平臺倒閉了、老板跑路了，你的保單還是在保險公司那里，保險公司依舊會照常履行保障義務(wù)。而至于保險公司會不會倒閉，《保險法》有規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，是不允許倒閉的。”

對于市民擔(dān)心的“保險公司會不會賠不起”，記者從行業(yè)了解到，企業(yè)償付能力充足率可在保險公司官網(wǎng)或中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)查看。每家保險公司都有償付能力披露，如果低于100%，銀保監(jiān)會會接手監(jiān)管。

線上投保PK線下投保

產(chǎn)品特色各不同該怎么選 可上銀保監(jiān)會查備案信息

以人身險為例，記者梳理了近幾年銷售業(yè)績較出色的幾款線上保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)：

線下保險產(chǎn)品中，大部分品牌都兼顧了以返本、理財保險產(chǎn)品為主的產(chǎn)品及純消費型保險產(chǎn)品，不過后者占比較少。以重疾險為例，大多以“重疾+身故”保障二合一，較少出現(xiàn)純重疾保障;消費型的定期壽險更少。而線上保險產(chǎn)品中，產(chǎn)品形態(tài)更簡單，以消費型、純保障類為主，同時也少有返本、理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品。比如越來越受關(guān)注的消費型重疾險、定期壽險等，這類產(chǎn)品在行業(yè)內(nèi)多被評價為“杠桿高”“靈活多變”“用戶選擇方便”。

記者分別在銀保監(jiān)會官網(wǎng)、中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)查詢以上保險產(chǎn)品的備案信息，均能查到。這里也給市民支了一招：由于目前所有銷售的保險，都需要經(jīng)過銀保監(jiān)會備案批準(zhǔn)，才可進(jìn)行銷售，因此，消費者如果對某一款保險產(chǎn)品的靠譜性有懷疑，都可以去查詢這款保險產(chǎn)品的備案信息。

對于不少市民發(fā)出“為什么某款線上保險，在官網(wǎng)上沒找到”的疑問，行業(yè)人士表示，不同銷售渠道在產(chǎn)品形態(tài)上會有一些細(xì)節(jié)上的差異，有時是產(chǎn)品名稱不同，有時是版本升級所致，但最終基礎(chǔ)保障還是一樣的。最便捷的方式就是查詢銀保監(jiān)會備案信息。

怎樣核保更便捷 不同人不同方案

記者測試了多款線上保險產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，相較于傳統(tǒng)的線下投保大多需要當(dāng)面簽訂合同、錄音錄像等程序，線上投保則不需要。而且，不少線上保險都推出了智能核保功能，還以人身險為例，不少線上投保對于一些“身體的小毛病”，可以通過智能核保立即獲得核保結(jié)論;智能核保若過不了，則可以走郵件核保或人工核保，核保方式更加靈活。

但業(yè)內(nèi)人士提醒，線上投保整體來說更適合已經(jīng)掌握了挑選保險產(chǎn)品知識的人士，對于這部分人士來說，線上投保不僅簡單方便靠譜，而且產(chǎn)品選擇也多;但投保新手或購買類似于長期險種等比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品時，更建議尋找專業(yè)的保險代理人來協(xié)助，以便配置專業(yè)詳細(xì)的保險方案。

電子保單紙質(zhì)保單 同樣具有法律效力

在線下投保，是給紙質(zhì)保單，也就是保險合同;在線上投保，多數(shù)沒有紙質(zhì)合同的，但會生成電子保單，發(fā)送到郵箱或手機上，在保險公司官網(wǎng)或APP都可以查詢。

行業(yè)人士告訴記者，電子保單和紙質(zhì)合同是具有同樣法律效力的。根據(jù)我國《合同法》第十一條，及《保險法》第十三條，已將數(shù)據(jù)電文列為合同的合法表現(xiàn)形式;而《電子簽名法》第十四條：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。”

因此， 電子保單和紙質(zhì)保單沒有本質(zhì)區(qū)別，在理賠時都具有法律效力。

行業(yè)人士提醒：“無論是在線上還是線下渠道購買，只要是有牌照的保險公司，其背后都有銀保監(jiān)會在監(jiān)控，因此挑選平臺是關(guān)鍵。”

網(wǎng)上購險更便宜嗎 各有優(yōu)勢看準(zhǔn)下單

“為什么互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品會這么便宜?是不是因為條款里有很多坑?”不少消費者發(fā)現(xiàn)，類似于網(wǎng)購比實體店便宜，不少“看起來差不多”的保險產(chǎn)品也是線上更便宜誘人，那么這些線上保險產(chǎn)品靠譜嗎?

記者走訪了多位兼有線上、線下保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的人士了解到，之所以線上保險“看起來更便宜”，主要是兩方面原因：“首先是線上線下產(chǎn)品形態(tài)不同，有些線上保險形態(tài)簡單、保障集中，所以價格會比線下的返還型、儲蓄型保險更便宜;另一方面與銷售方式不同有關(guān)，線下保險產(chǎn)品定價時要考慮代理人的傭金和人力等成本，而線上保險幾乎是網(wǎng)上直銷，不需要依托大型的銷售團(tuán)隊，大大降低了運營成本、渠道傭金等成本，將其中的差價讓利給用戶，價錢自然會便宜許多。”

線上投保觀察

記者實測對比

“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品

那么，線上投保哪家強?記者梳理近兩年銷售業(yè)績不俗的幾款線上保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，市場上既有借助互聯(lián)網(wǎng)平臺巨大流量成為在線保險產(chǎn)品“第一梯隊”的，諸如螞蟻保險、微保、水滴保險商城等;也有建立在和自身業(yè)務(wù)相關(guān)的場景上，諸如滴滴平臺司乘意外綜合險，小米的碎屏險等。從去年開始，阿里、京東、美團(tuán)、滴滴等平臺紛紛搭建起保險場景，其中不少都聚焦在住院醫(yī)療健康險上。以住院醫(yī)療險為例，記者根據(jù)第三方平臺提供的數(shù)據(jù)，對比了微信平臺推出的一款住院醫(yī)療險產(chǎn)品“微醫(yī)保2019”和支付寶推出的住院醫(yī)療險“好醫(yī)保”(詳見附表)。

以上兩款產(chǎn)品的相同點，都屬于熱銷的百萬醫(yī)療險，特點包括保額高、保費便宜，不限社保用藥和治療手段。相對于大部分一般醫(yī)療是1萬元的免賠額，好醫(yī)保和微醫(yī)保重大疾病0免賠，算是一個加分項;重疾保障是100種重大疾病醫(yī)療;保額是一般疾病及意外醫(yī)療保險金300萬元;100種重大疾病醫(yī)療保險金600萬元，額度、報銷比例都比較高(除免賠額外，100%報銷);質(zhì)子重離子醫(yī)療費按照60%賠付;在不停售的前提下可逐年續(xù)保，最高至100歲，免等待期，免健康告知，不因理賠或身體健康狀況變化單獨調(diào)整個人保費，比較人性化;且含有醫(yī)療墊付和就醫(yī)綠色通道，給客戶優(yōu)質(zhì)的關(guān)懷。

不過兩者也有不少不同點：年交保費方面，好醫(yī)保比較劃算。在有社保的情況下，10歲兒童投保，好醫(yī)保僅需135元;25歲人群(有社保)投保也僅需129元;45歲人群(有社保)保費一年需要459元。還有一點值得關(guān)注的是，好醫(yī)保的投保年齡可至65周歲。

“錢景”誘人

互聯(lián)網(wǎng)扎堆賣保險

記者走訪發(fā)現(xiàn)，除了微醫(yī)保、好醫(yī)保等產(chǎn)品之外，市場上線上投保渠道越來越多。為什么互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛扎堆“賣保險”?有業(yè)內(nèi)人士一語道破：“這一行業(yè)‘錢景’誘人!”歐洲最大保險公司德國安聯(lián)保險集團(tuán)曾在2018年4月發(fā)布報告表示，中國將在2028年超越美國成為全球最大保險市場。更有行業(yè)公開數(shù)據(jù)顯示，中國保險市場目前已經(jīng)是亞洲第一全球第二大保險市場。

2018年，全國保險業(yè)保費收入超3.8萬億元，年均增長率26.79%，總資產(chǎn)規(guī)模超過18萬億，年均增長率28.21%。按照2016年發(fā)布的《中國保險業(yè)十三五規(guī)劃綱要》規(guī)劃目標(biāo)，到2020年，保險業(yè)保費收入將達(dá)到4.5萬億元，總資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到25萬億元。

保險銷售渠道“變身”史

●1979年~1991年，最早的保險銷售，就像銀行產(chǎn)品一樣需要上門購買。

●1992年，友邦保險引入保險營銷員制度(即保險代理人制度)，沖擊了原先直銷為主的模式。產(chǎn)銷分離，保險中介開始出現(xiàn)。

●1997年11月28日，我國保險行業(yè)首次“觸網(wǎng)”，保險的銷售開始從線下轉(zhuǎn)向線上：中國保險學(xué)會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網(wǎng)站——中國信息保險網(wǎng)。同年12月，新華人壽保險公司促成國內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單。

●2006年10月，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺慧擇網(wǎng)上線。

●2007年12月，第三方保險咨詢服務(wù)平臺向日葵網(wǎng)上線。

●2009年，攜程推出可與保險公司實時對接電子化銷售平臺。

●2013年8月，蘇寧云商宣布與蘇寧電器集團(tuán)有限公司共同出資成立“蘇寧保險銷售有限公司”。

●2015年10月，滴滴與平安產(chǎn)險上海分公司合作推出了“滴滴平臺司乘意外綜合險”。

●2016年6月，小米支付推出“小米少兒保”的保險產(chǎn)品。

●2018年2月，保監(jiān)會批復(fù)美團(tuán)保險中介機構(gòu)牌照，美團(tuán)正式進(jìn)軍保險中介市場。

●2018年4月，同花順收購浙江恒誠保險經(jīng)紀(jì)有限公司，并于2019年6月正式開賣保險。

不拼流量和用戶

要拼服務(wù)贏信任

近日，騰訊旗下保險平臺發(fā)布《微醫(yī)保2019二季度理賠報告》顯示，2019年上半年，微醫(yī)保累計賠款近1.3億元，其中第二季度理賠金額為7800萬元，比一季度增長65.1%。

“用戶面臨更多選擇的時候，信任和服務(wù)成為用戶最看重的因素，科技手段是提升服務(wù)的一個強助力。”友邦保險有關(guān)人士接受采訪時表示，隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，消費者對行業(yè)認(rèn)同度逐步增長，但目前行業(yè)和用戶仍面臨著諸多挑戰(zhàn)和痛點，最重要的是服務(wù)提升和信任建立。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)公開數(shù)據(jù)也顯示，90%以上的保險平臺沒有提供保險專人服務(wù)，遇到問題只能投訴客服或機構(gòu)。有市民受訪時更坦言：“保障的不確定性，讓買保險更像是一場‘賭博’。”

基于以上痛點，不少企業(yè)已瞄準(zhǔn)痛點發(fā)力。近日新華保險在年中會議上，新華保險首席執(zhí)行官李全就表達(dá)了提升服務(wù)、提高客戶信任的重要并透露：“我們要通過科技賦能，以更低的成本實現(xiàn)更快的客戶獲取，以及更高效地滿足客戶需求。”

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著消費者保險意識的進(jìn)一步提高和互聯(lián)網(wǎng)保險的逐步滲透，流量和用戶成為各家保險平臺“短兵相見”的收割戰(zhàn)場，互聯(lián)網(wǎng)保險也發(fā)展升級進(jìn)入到下半場。

關(guān)鍵詞： 線上投保