近幾年，國內的無人機市場發(fā)展迅猛。預計到2023年，國內民用無人機市場規(guī)模有望達到977億元。全球無人機市場空間則更為廣闊，到2020年，市場規(guī)模將達259億美元。無人機科技的應用顯然已形成趨勢。

與日俱增的市場規(guī)模說明，無人機應用已滲透到人們生產(chǎn)生活的方方面面，涉及航拍攝影、環(huán)境監(jiān)測、巡邏勘查、農業(yè)植保、商業(yè)速遞等多個領域。而無人機在保險業(yè)中的應用也備受關注，其可作用于勘察理賠環(huán)節(jié)，提質增效，優(yōu)化客戶體驗。反向來看，當越來越多的無人機在天空飛翔，一系列風險隱患也隨之而生，保險又可以作為風險補償工具，為無人機科技的發(fā)展撐起一頂保護傘。

保險查勘領域的生力軍

無人機技術的應用探索逐漸走向深入，保險業(yè)在理賠定損環(huán)節(jié)又迎來新生力量。

在全球范圍內，無人機多用于大災保險。例如，專注于提供特殊保險和金融服務產(chǎn)品的農夫保險公司與工業(yè)無人機公司Kespry合作，當重大氣候災害使屋頂遭受嚴重破壞時，便利用無人機幫助保險公司提高理賠效率，同時保證理賠員的安全性，使其免于在高危環(huán)境下作業(yè)。

農夫保險財產(chǎn)理賠負責人談到：“理賠員只需將無人機調到飛行模式，無人機就會自動進入空中。也就是說，理賠員在專心審查無人機捕捉的數(shù)據(jù)和圖像的同時，仍然能夠監(jiān)控無人機狀態(tài)并做好安全防范措施。當遇到無法確定損壞原因或損壞程度的屋頂時，公司仍會安排一位理賠員上屋頂察看，確保從無人機獲得的數(shù)據(jù)與實際情況相符。”因此，無人機技術可能是科技與人工協(xié)同合作的最佳方式之一。

從我國保險業(yè)使用無人機的情況來看，農險領域是主打。長期以來，農田災害的勘查都采用傳統(tǒng)人工手段“查勘到戶”，效率低、成本高，進而導致整個農業(yè)生產(chǎn)的承保直至理賠過程不精確、不專業(yè)且費用較高。

在2015年，江西保險業(yè)首次嘗試了使用無人機演練查勘定損農業(yè)險;去年5月，平安財險聯(lián)合大疆行業(yè)應用推出“無人機單兵作戰(zhàn)”模式，采集農業(yè)生產(chǎn)資料信息，完成農險驗標和查勘作業(yè)。雖然無人機在農業(yè)災害領域的使用尚且存在技術問題，但利用無人機航拍影像作為理賠依據(jù)的最終結果還是得到了政府與投保人的肯定。

險象環(huán)生引多家險企布局

隨著公眾對無人機的接受度迅速提升，無人機不僅用于專業(yè)領域，也越來越多地進入到人們的日常娛樂活動中。然而，新生事物往往攜帶風險而來。近期，北京發(fā)生了一起無人機傷人事件，一名在東四環(huán)南磨房地區(qū)玩耍的小男孩被空中突如其來的無人機劃傷面部，血流不止。后經(jīng)確認，事故由無人機愛好者操作失控導致。該事件引發(fā)人們對無人機安全性能的質疑及其配套保障措施的思考。

事實上，近年來保險公司一直在發(fā)力無人機的配套保險產(chǎn)品研發(fā)上發(fā)力。從已推出的無人機保險產(chǎn)品來看，主要包括機身險、第三方責任保險、操作員傷害險等。

在很長一段時間里，無人機航模圈一直沒有保險，但玩家都知道，航模一旦出現(xiàn)故障，“炸機”隨時可能發(fā)生。2015年，平安財險與江蘇百銳金融信息服務有限公司合作推出“遙控航空模型責任險”，對遙控模型擁有者在操控模型期間發(fā)生的第三者人身傷害以及財產(chǎn)損失進行承保，成為最早的航模保險“試水者”。此后，在各大航模論壇，保險機制開始被全線引進。

在農業(yè)領域，2014年中華財險就與無錫漢和航空技術有限公司合作，為該公司的無人植保飛機提供保險。今年6月，人保財險金華市分公司承保了兩架農用植保無人機的“無人機操作人員意外險”和“無人機機身一切險及責任險”，為無人機操作人員在操作無人機飛行作業(yè)期間因意外事故導致的人身傷亡、農用無人機由任何原因導致的意外毀滅或損壞以及無人機或無人機上的物品墜落對第三方造成的人身和財產(chǎn)損失披上了保險外衣。

除此之外，眾安保險、永誠財險、中國太保等多家險企均在近幾年相繼布局無人機保險市場。

“互通有無”開辟藍海

當前，無論是將無人機運用于保險領域，還是保險對無人機的保障供給，仍處在一片發(fā)展藍海中。

即使是在全球范圍內，無人機技術應用于保險行業(yè)也處于起步階段。在某些情況下，無人機可以大顯身手，在其他一些更復雜的場面，無人機就比較難以應對。比如，在去年的災害高發(fā)季節(jié)，農夫保險發(fā)現(xiàn)使用無人機評估颶風后屋面受災情況并不是最佳的方式。

無人機應用于保險領域還需加快探索的腳步。據(jù)了解，今年5月，人保財險與浙江大年科技集團形成戰(zhàn)略合作，擬組建保險行業(yè)特種無人機創(chuàng)新應用示范中心，進行保險業(yè)特種無人機系統(tǒng)開發(fā)，推動無人機在保險行業(yè)的應用示范和推廣。在全球市場上，還有科技公司在嘗試引進新的人工智能和機器學習功能，計劃將無人機技術提升到一個新的水平。

無人機的應用浪潮如此高漲，配套的保險業(yè)務也在順應潮流。然而，距離2014年首推無人機相關保險至今已有4年，但試水該保險的公司仍然比較有限。究其原因，在風險控制、定損賠付、法規(guī)配套等方面，無人機保險仍存在一定的操作難度。安聯(lián)全球及特殊風險公司分析，無人機自身故障或操作失誤會帶來巨大風險，保險公司對此難以預估。在定損方面，與汽車不同，無人機缺乏大量類似汽車4S店的維修機構，具體零部件的價格與修理價格在市場上尚無統(tǒng)一定價，一旦發(fā)生墜機或炸機事故，理賠定損十分困難。正因如此，各保險公司對于無人機保險的態(tài)度不盡相同，部分愿意接受挑戰(zhàn)，有些則會選擇觀望。

但不可否認的是，技術應用的廣泛性與成熟度，決定了保險產(chǎn)品布局的類別和領域，而保險產(chǎn)品又是諸如無人機一類新科技手段的良好培育土壤。日新月異的科技進步與保險產(chǎn)品創(chuàng)新會在“互通有無”中成長蛻變，化繭成蝶。

關鍵詞： 無人機 新模式