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高于銀行正常利息的存款，你敢存嗎？有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，近日社交平臺(tái)上出現(xiàn)了很多的“貼息存款”的帖子。為了完成績(jī)效指標(biāo)，不少銀行人將目光對(duì)準(zhǔn)了各大電商平臺(tái)的“銀行任務(wù)包辦”業(yè)務(wù)，花幾百甚至上千元完成拉存款的指標(biāo)。幫助銀行人完成考核，儼然已發(fā)展成為了一條產(chǎn)業(yè)鏈。

記者在某社交平臺(tái)上，以“拉存款”為關(guān)鍵詞搜索，除了大量拉存款的求助信息以外，還有自稱(chēng)金融機(jī)構(gòu)工作人員附上工作照，吸引儲(chǔ)戶(hù)前來(lái)辦理貼息存款，在評(píng)論區(qū)也能看見(jiàn)資金掮客報(bào)價(jià)的身影。在淘寶等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上，也有大量存款買(mǎi)賣(mài)相關(guān)網(wǎng)帖。

記者以銀行員工的身份咨詢(xún)了某資金掮客，對(duì)方表示，需要說(shuō)明是哪家機(jī)構(gòu)、做多少量、存款幾號(hào)進(jìn)幾號(hào)出，才能根據(jù)實(shí)際情況具體報(bào)價(jià)。其操作流程是，儲(chǔ)戶(hù)按照要求，到指定銀行開(kāi)戶(hù)存錢(qián)，銀行考核任務(wù)完成后，將貼息轉(zhuǎn)給掮客，掮客再轉(zhuǎn)給儲(chǔ)戶(hù)。實(shí)際上，儲(chǔ)戶(hù)并非是為了長(zhǎng)期存錢(qián)，只是把資金放到銀行里幾日游后，賺取貼息。這樣看來(lái)，所謂的“高利息”，更像是一個(gè)噱頭。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行內(nèi)部對(duì)完成考核任務(wù)的員工有一定的獎(jiǎng)勵(lì)，如果獎(jiǎng)勵(lì)大于購(gòu)買(mǎi)存款的費(fèi)用，就會(huì)有人選擇這種方式。這種行為是“公開(kāi)的秘密”，屬于行業(yè)的“潛規(guī)則”。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，貼息攬儲(chǔ)等行為產(chǎn)生的原因之一，是商業(yè)銀行業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系與任務(wù)指標(biāo)不合理有關(guān)。在銀行的業(yè)績(jī)考核體系中，存款的占比往往比較高，在過(guò)重的考核指標(biāo)和壓力之下，銀行基層機(jī)構(gòu)和基層員工的行為容易出現(xiàn)異化，通過(guò)多種不合規(guī)的方式來(lái)完成指標(biāo)任務(wù)。

值得一提的是，去年9月以來(lái)，銀行存款利率經(jīng)歷了多次下調(diào)，一方面攬儲(chǔ)任務(wù)需要有增量，另一方面，存款利率的下調(diào)讓攬儲(chǔ)變得更加艱難。銀行員工迫于業(yè)務(wù)壓力或者為了賺取獎(jiǎng)金，希望通過(guò)網(wǎng)購(gòu)KPI、自費(fèi)貼息等方式完成指標(biāo)，而金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)也期望多獲取存款利息，“掮客”正是抓住了這兩方面的心理，從中獲利。

在董希淼看來(lái)，這類(lèi)方式雖然能解銀行員工的“燃眉之急”，但長(zhǎng)久來(lái)看，由于這種方式有極強(qiáng)的隱蔽性和難以實(shí)時(shí)監(jiān)控，可能對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從宏觀(guān)層面看，會(huì)擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，加重銀行負(fù)債成本，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會(huì)影響其發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，進(jìn)而影響金融穩(wěn)定和金融安全。對(duì)儲(chǔ)戶(hù)而言，如果參與“貼息攬儲(chǔ)”，其存款的安全會(huì)受到影響。特別是貼息部分，由于違反了相關(guān)規(guī)定，難以受到法律的保護(hù)。還有一些資金中介以“貼息攬儲(chǔ)”的名義來(lái)進(jìn)行金融詐騙，這就很可能導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)所有的存款打水漂。

實(shí)際上，所謂的“貼息攬儲(chǔ)”“存款一日游”，都是違規(guī)行為，屬于不正當(dāng)攬儲(chǔ)手段，監(jiān)管早已明令禁止，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款。同時(shí)，針對(duì)“存款沖量”問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)文完善存款偏離度管理，約束銀行月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”。今年6月，浙江浦江農(nóng)商行就因存在績(jī)效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時(shí)點(diǎn)”等行為，合計(jì)被罰160萬(wàn)元。此外，今年4月，農(nóng)行鞏義市支行有多名員工被查出非法吸收公眾存款，其中兩名涉事員工分別被給予了禁止從事銀行業(yè)工作六年、禁止從事銀行業(yè)工作兩年的行政處罰。

雖然有明文禁止，處罰力度也很大，但“貼息攬儲(chǔ)”為何卻屢禁不止？董希淼分析說(shuō)，“貼息攬儲(chǔ)”行為隱蔽性較強(qiáng)，很多都是由銀行員工個(gè)人操作的，本質(zhì)上屬于個(gè)人行為，由于銀行自身沒(méi)有直接參與，監(jiān)管部門(mén)很難進(jìn)行取證和處罰。還有部分銀行對(duì)于“貼息攬儲(chǔ)”行為睜一只眼閉一只眼，甚至有少部分銀行暗中縱容，這些都是法規(guī)不允許的。董希淼建議，下一步應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，提升違規(guī)成本，更重要的是，銀行應(yīng)該建立更加科學(xué)、合理的業(yè)績(jī)考核制度，避免以業(yè)績(jī)?yōu)槲ㄒ恢笜?biāo)，這才是治本之策。

（看看新聞Knews編輯：李榮康 陳昱卉 阮麗）

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