“一頓飯錢換百萬醫(yī)療保障。”聽起來是不是很動心?近年來,一種俗稱“百萬醫(yī)療險”的保險產(chǎn)品,以低保費、高保額等作為營銷手段,迅速躥紅網(wǎng)絡,受到消費者的青睞。僅今年一季度,互聯(lián)網(wǎng)健康險簽單件數(shù)就達4.89億件,同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事,靠譜嗎?熱銷背后是否有“套路”?會不會暗藏風險?記者進行了調查。
“百萬醫(yī)療險”網(wǎng)上熱賣,低保費、高保額成標配
2016年,“百萬醫(yī)療險”誕生。這種一年買一次的短期健康險,網(wǎng)絡投保方便快捷,用幾百元錢的保費撬動幾百萬元保額,一經(jīng)推出便大受市場歡迎。
“最高600萬保額,突破醫(yī)保限制,癌癥無免賠,保住院/特殊門診,進口藥報銷。”在某家保險公司的官網(wǎng)上,一款“百萬醫(yī)療險”打出了這樣的廣告語。
目前,“百萬醫(yī)療險”保額的標配通常是:一般醫(yī)療保險金100萬元以上,癌癥醫(yī)療保險金100萬元以上。理賠范圍的標配是:不限社保范圍、不限就醫(yī)原因、不限治療手段。在服務方面,大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠色通道”服務、住院費用墊付、知名專家門診預約等。
這么誘人的保障承諾,需要多少保費呢?記者對某家公司最新推出的產(chǎn)品進行測算發(fā)現(xiàn),對于有社保的人,30歲時投保需要約300元,40歲時投保約400元,50歲時投保約900元,60歲時投保約1400元。
“保費低、保額高,切中老百姓‘看病貴’的痛點。”南開大學金融學院教授朱銘來說,“百萬醫(yī)療險”成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品,是因為老百姓對醫(yī)療健康越來越重視,希望在社?;A上有更高的醫(yī)療保障需求。
隨著保費規(guī)模不斷擴大,市場甚至出現(xiàn)惡性競爭的苗頭。你有600萬元保額,我就有800萬元保額,有的公司甚至推出了高達1000萬元保額的醫(yī)療險。
高保額華而不實,承諾續(xù)到“99歲”也是噱頭
記者了解到,由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險”規(guī)定必須進入公立醫(yī)院就醫(yī),且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用。因此,發(fā)生百萬元、千萬元醫(yī)療費用的概率并不高。
朱銘來說,從實際醫(yī)療情況來看,得了大病,一年看病不會花費1000萬元。從目前理賠情況看,超過百萬元的理賠案例極為罕見,保險公司給出的這種高保額沒有現(xiàn)實價值,只是一種營銷噱頭。
當前“百萬醫(yī)療險”還存在設計不合理的地方,多數(shù)產(chǎn)品設置了1萬元免賠額,一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷,實際醫(yī)保報銷后,個人自付部分再扣除1萬元免賠額,如果是小病的話,實際上理賠金額并不大。如果屬于大病,治療則是長期的過程,但到了第二年該病種成為既往癥,保險公司對既往癥通常不保。這就造成了年輕人容易投保但出險率低、而老年人想買卻買不了的問題。
記者調查發(fā)現(xiàn),除了華而不實的保額,銷售過程中的誤導情況也比較常見,尤其以“承諾續(xù)保”混淆“保證續(xù)保”居多。
比如,上海一家健康險公司推出的醫(yī)療保險產(chǎn)品這樣介紹:“百萬保障231元起,自費藥進口藥全報銷,續(xù)??芍?9歲。”“直到99歲,相當于終身保障。”這種宣傳帶有明顯的誤導性,連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保,一旦產(chǎn)品停售,便無法續(xù)保。而且隨著消費者年齡增加,費率升高,保費也會水漲船高。
在多家保險公司擔任過總精算師,現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示,目前市面上所有的“百萬醫(yī)療險”都不是真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品。保證續(xù)保是指保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保,條款不變,費率不變。
監(jiān)管要“長牙齒”,保護消費者權益
一位保險公司高管表示,“做保險的,最要不得的就是忽悠,特別是那些利用專業(yè)優(yōu)勢來忽悠的。因為銷售誤導,保險行業(yè)形象一直不太好,監(jiān)管是時候出手,管管那些只會忽悠、打擦邊球的人了。”
針對亂象,今年5月銀保監(jiān)會啟動了人身保險產(chǎn)品專項核查清理,重點之一就是嚴查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為,重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設計嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎,隨意約定保險責任、保險金額,追求營銷效果等。
同時,銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單,明確指出費用補償型醫(yī)療保險不得追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念,夸大產(chǎn)品功能,擾亂市場秩序。
“一些保險公司習慣了在設計條款時打‘馬虎眼’,玩文字游戲來忽悠消費者。”朱銘來說,監(jiān)管要真正長上“牙齒”,通過加大處罰力度給行業(yè)有力震懾。
銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,短期健康保險是不含有保證續(xù)保條款的。消費者在投保此類產(chǎn)品時,應仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容,確認保險期間,了解產(chǎn)品屬性,根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產(chǎn)品。
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