傷病猛如虎，運(yùn)動(dòng)員一旦受傷，場(chǎng)館、賽事主辦方誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)，想必會(huì)引起不小的爭(zhēng)議。6月27日，北京商報(bào)記者獲悉，近日，新修訂的《體育法》表決通過(guò)，將于2023年1月1日起施行。在體育保障條件方面，《體育法》明確，國(guó)家鼓勵(lì)建立健全運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、體育意外傷害保險(xiǎn)和場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)制度。

業(yè)內(nèi)人士表示，體育產(chǎn)業(yè)得以蓬勃發(fā)展的重要基礎(chǔ)是建立體育保險(xiǎn)制度，體育保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)體系的完善，新修訂的《體育法》出臺(tái)具有重大意義。險(xiǎn)企將體育保險(xiǎn)推向更大舞臺(tái)還需要從供需兩端打通體育保險(xiǎn)發(fā)展的“任督二脈”。

體育保險(xiǎn)法規(guī)日益完善

一個(gè)健全的市場(chǎng)體系，離不開(kāi)完善的法律體系來(lái)保障。除了《體育法》中備受關(guān)注的“學(xué)校必須按規(guī)定開(kāi)齊開(kāi)足體育課，確保體育課時(shí)不被占用”外，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，另一個(gè)重磅信息是體育保險(xiǎn)條款首次寫(xiě)進(jìn)《體育法》中。

《體育法》中除了明確國(guó)家鼓勵(lì)建立健全運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、體育意外傷害保險(xiǎn)和場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)制度外，體育意外傷害保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)也被“點(diǎn)名”。

近年來(lái)，“落戶”我國(guó)的體育賽事逐漸增多，比如國(guó)際性賽事包括將舉辦的亞運(yùn)會(huì)、世乒賽、大運(yùn)會(huì)等?！扼w育法》明確，大型體育賽事活動(dòng)組織者應(yīng)當(dāng)和參與者協(xié)商投保體育意外傷害保險(xiǎn)。

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)一度被戲稱為傷病的“孿生子”，“雪道盡頭是骨科”等調(diào)侃也頻頻引來(lái)熱議。而高危險(xiǎn)性體育項(xiàng)目是指專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、危險(xiǎn)性大、安全保障要求高的體育項(xiàng)目，其中包括游泳、滑雪、潛水等?！扼w育法》明確，高危險(xiǎn)性體育賽事活動(dòng)組織者應(yīng)當(dāng)投保體育意外傷害保險(xiǎn)，高危險(xiǎn)性體育項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)投保體育意外傷害保險(xiǎn)和場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。

少年欲強(qiáng)，少不了強(qiáng)身健體，《體育法》從建立保險(xiǎn)機(jī)制角度，為青少年體育運(yùn)動(dòng)保駕護(hù)航?！扼w育法》明確，國(guó)家建立健全學(xué)生體育活動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)機(jī)制。

“1995年頒布的《中華人民共和國(guó)體育法》幾乎未涉及體育保險(xiǎn)的內(nèi)容，后來(lái)一直沒(méi)有具體的實(shí)施政策出臺(tái)，導(dǎo)致體育保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律依據(jù)。把上述相關(guān)保險(xiǎn)納入到《體育法》將有利于突破我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的法律制度瓶頸。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)助理關(guān)晶表示，體育保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)體系的完善，政府需要在立法層面上確定體育保險(xiǎn)的重要地位，以消除體育保險(xiǎn)缺位可能造成的社會(huì)影響。因此，新修訂的《體育法》出臺(tái)具有重大意義。

供需兩端亟待打通

當(dāng)前，隨著國(guó)際大型賽事的舉辦，商業(yè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)升溫。

比如，北京冬奧會(huì)期間，北京銀保監(jiān)局對(duì)接冬奧組委風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為冬奧會(huì)量身定制綜合責(zé)任險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)等四項(xiàng)專屬保險(xiǎn)方案，充分滿足賽前、賽中、賽后各階段風(fēng)險(xiǎn)管理需要，并在保障范圍、理賠服務(wù)等方面給予專屬政策。

目前，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品包括，為參賽運(yùn)動(dòng)員及其他參與人員提供保障的人身意外傷害保險(xiǎn)和場(chǎng)所公眾責(zé)任保險(xiǎn)。此外，體育保險(xiǎn)產(chǎn)品還涵蓋了面向體育賽事組織者的重要賽事組織責(zé)任險(xiǎn)與取消責(zé)任險(xiǎn)。不過(guò)，從我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，目前仍然處于起步階段，體育保險(xiǎn)保障水平仍然有限。

“我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容仍較為單一，可供學(xué)生、學(xué)校、家長(zhǎng)、運(yùn)動(dòng)員和公眾選擇的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品有限。”關(guān)晶表示，雖然有保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了體育賽事和體育活動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但大多以人身意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失為主，保障體育項(xiàng)目數(shù)量有限，且對(duì)不同體育項(xiàng)目或者同一體育項(xiàng)目在不同情況下的體育風(fēng)險(xiǎn)特征掌握不足。

關(guān)晶還表示，險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)及推廣體育保險(xiǎn)可能存在的挑戰(zhàn)還包括，不同保險(xiǎn)種類的定價(jià)略有不同，例如體育保險(xiǎn)中常見(jiàn)的健康保險(xiǎn)或者意外傷害保險(xiǎn)，其保費(fèi)厘定受到多種因素的影響。在體育人身保險(xiǎn)定價(jià)中，亟需建立的是殘疾表或者是受傷表，而非是死亡表。體育保險(xiǎn)宣傳有限，人民普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。

此外，學(xué)校在體育保險(xiǎn)發(fā)展上也面臨著類似的窘境。關(guān)晶表示，學(xué)平險(xiǎn)和校方責(zé)任險(xiǎn)主要保障學(xué)生的傷殘和死亡風(fēng)險(xiǎn)，但在推廣實(shí)施過(guò)程中缺乏強(qiáng)制執(zhí)行力。

不過(guò)，諸多制約并不能遮掩住巨大的市場(chǎng)，不可否認(rèn)的是，商業(yè)體育保險(xiǎn)在“有法可依”的大環(huán)境下將大有可為。關(guān)晶認(rèn)為，商業(yè)體育保險(xiǎn)作為整個(gè)體育保險(xiǎn)體系的重要補(bǔ)充，將成為我國(guó)體育保險(xiǎn)的主要供給力量。

那么，險(xiǎn)企如何“直面”挑戰(zhàn)，將體育保險(xiǎn)推向更大舞臺(tái)?

“體育保險(xiǎn)發(fā)展需要進(jìn)行需求側(cè)和供給側(cè)兩方面的改革。”關(guān)晶表示，不斷提高商業(yè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)水平，需要考慮設(shè)置專業(yè)體育保險(xiǎn)(中介)公司、培養(yǎng)多層次人才、開(kāi)發(fā)科學(xué)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品、合理定價(jià)、適當(dāng)進(jìn)行服務(wù)外包、積極宣傳以及提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平等方面。險(xiǎn)企應(yīng)該不斷豐富體育保險(xiǎn)保障內(nèi)容，以滿足不同組織或群體尚未被滿足的體育風(fēng)險(xiǎn)保障需求。還可以從體育保險(xiǎn)需求側(cè)入手，比如不斷提高公民參與體育運(yùn)動(dòng)的積極性。

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