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全國(guó)首例!深圳推出數(shù)字化預(yù)付款 充卡不再擔(dān)心商家“跑路”! 2023-06-27 22:01:00  來(lái)源:證券時(shí)報(bào)

想充值洗頭卡、健身卡,卻又擔(dān)心老板卷款“跑路”?這一難題在深圳有解了。

6月26日,深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務(wù)局等單位,舉辦預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣啟動(dòng)儀式。這是深圳市在破解預(yù)付式經(jīng)營(yíng)難題,推廣數(shù)字人民幣的又一關(guān)鍵舉措,在全國(guó)范圍內(nèi)尚屬首次。

據(jù)介紹,數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應(yīng)用于預(yù)付式經(jīng)營(yíng)監(jiān)管,能在保障資金安全的前提下,降低監(jiān)管成本,提高交易效能。目前,深圳地區(qū)已有銀行結(jié)合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢(shì),探索實(shí)施數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。


(資料圖)

數(shù)字化的預(yù)付款無(wú)法挪用 且可追溯

前有地方政府用數(shù)字人民幣發(fā)工資,現(xiàn)有深圳將數(shù)字人民幣應(yīng)用于預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。今年以來(lái),全國(guó)多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息,這預(yù)示著,作為中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容,數(shù)字人民幣正以“快進(jìn)鍵”的模式持續(xù)推進(jìn)。

數(shù)字人民幣應(yīng)用在預(yù)付式領(lǐng)域如何落地?中國(guó)人民銀行深圳市中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,在預(yù)付式經(jīng)營(yíng)中引入數(shù)字人民幣,實(shí)際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理。具體來(lái)看,通過(guò)消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者及數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),對(duì)預(yù)付資金加載智能合約,采取消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者協(xié)商一致、按照約定支取預(yù)付資金的方式,實(shí)現(xiàn)交易的順利完成。

據(jù)介紹,對(duì)消費(fèi)者而言,用數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)預(yù)付有兩大好處:一方面,這種交易方式將合同條款寫(xiě)入智能合約,商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金;另一方面,在實(shí)際消費(fèi)之前,預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài),有效保護(hù)消費(fèi)者資金安全。而對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō),使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)預(yù)付式資金的可追溯管理,確保預(yù)付式資金不被挪用,避免預(yù)付式經(jīng)營(yíng)者“爆雷”“跑路”等極端情形,為消費(fèi)者追回?fù)p失提供證據(jù)保障,讓消費(fèi)者敢于消費(fèi)、放心消費(fèi)。

據(jù)了解,近年來(lái),從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡,到成千上萬(wàn)元的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡等,近年來(lái)有關(guān)預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域退卡退費(fèi)難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關(guān)的問(wèn)題較為頻發(fā),發(fā)卡機(jī)構(gòu)卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,市民群眾的切身利益受損。

而數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應(yīng)用于預(yù)付式經(jīng)營(yíng)監(jiān)管,在保障資金安全的前提下,降低監(jiān)管成本,提高交易效能,讓消費(fèi)者從被動(dòng)地位轉(zhuǎn)向主動(dòng)地位,從而節(jié)約了監(jiān)管成本和消費(fèi)者維權(quán)成本。

“許多商家使用預(yù)付模式是為了捆綁用戶、提高用戶的轉(zhuǎn)換成本、培養(yǎng)用戶忠誠(chéng)度,對(duì)這部分商家來(lái)說(shuō),數(shù)字人民幣是個(gè)不錯(cuò)的選擇?!闭憬髮W(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林接受記者采訪時(shí)表示,數(shù)字人民幣可將部分意圖通過(guò)預(yù)付式模式來(lái)增加企業(yè)的現(xiàn)金流、甚至挪作他用的商家拒之門(mén)外,從而為消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)更透明、更安全的消費(fèi)環(huán)境。

多家銀行已落地解決方案 深圳將從四方面繼續(xù)加碼

據(jù)記者了解,目前深圳地區(qū)已有銀行結(jié)合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢(shì),探索實(shí)施數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。

比如,今年5月,建設(shè)銀行攜手商家落地全國(guó)首個(gè)餐飲及寵物行業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。目前建行預(yù)付式平臺(tái)已服務(wù)300余家頭部商戶、1000多個(gè)門(mén)店,資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元,從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)、運(yùn)動(dòng)健身等更多涉及百姓民生的預(yù)付式消費(fèi)行業(yè),具備了完善的行業(yè)應(yīng)用解決方案。

農(nóng)業(yè)銀行深圳分行也在今年5月與福田區(qū)政府開(kāi)展教培行業(yè)數(shù)幣預(yù)付試點(diǎn)的全面戰(zhàn)略合作,目前,農(nóng)行數(shù)幣預(yù)付平臺(tái)已服務(wù)商戶超40家,覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊,累計(jì)為超900位消費(fèi)者提供預(yù)付資金智能監(jiān)管保障,監(jiān)管資金逾270萬(wàn)元。

同樣在教培領(lǐng)域,招商銀行在平臺(tái)端用“招行自研教培云”服務(wù)平臺(tái)及“學(xué)有招”小程序,當(dāng)預(yù)付資金進(jìn)入數(shù)培機(jī)構(gòu)對(duì)公錢包時(shí),智能幣串監(jiān)管功能即時(shí)生效。系統(tǒng)嚴(yán)格根據(jù)教培機(jī)構(gòu)設(shè)置的一課一載及按比例撥付數(shù)幣資金的規(guī)則、精確對(duì)錢包資金進(jìn)行管控及釋放,從而降低資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)。在預(yù)付卡領(lǐng)域,目前該行已可為數(shù)幣預(yù)付卡監(jiān)管場(chǎng)景提供全流程的在線資金監(jiān)管能力,區(qū)別于傳統(tǒng)單用途預(yù)付卡監(jiān)管模式,監(jiān)管端將入駐于數(shù)字人民幣APP“元管家”專區(qū),實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者在商家小程序購(gòu)買預(yù)付產(chǎn)品后,直至消費(fèi)者完成真實(shí)消費(fèi)動(dòng)作后,資金方可自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至商戶對(duì)公錢包,完成一筆一劃。

據(jù)介紹,接下來(lái),深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局還將在探索數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管領(lǐng)域方面做好四個(gè)方面的工作:

一是穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景,不斷提升數(shù)字人民幣在教育培訓(xùn)、健身娛樂(lè)、文化體育、駕駛培訓(xùn)等領(lǐng)域覆蓋率;

二是加快構(gòu)建開(kāi)放應(yīng)用生態(tài),發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約功能,完善服務(wù)體系,加快配套場(chǎng)景研發(fā),提升預(yù)付式消費(fèi)便捷度,為解決消費(fèi)糾紛提供成熟方案;

三是持續(xù)開(kāi)展宣傳推廣,擴(kuò)大試點(diǎn)工作知名度和影響力,進(jìn)一步提升公眾及消費(fèi)者對(duì)數(shù)字人民幣應(yīng)用信心;

四是加強(qiáng)政策與金融扶持,探索在深圳地方征信平臺(tái)建立“預(yù)付式經(jīng)營(yíng)者融資支持”業(yè)務(wù)板塊,為經(jīng)營(yíng)者提供政府支持政策和銀行信貸產(chǎn)品對(duì)接渠道,緩解經(jīng)營(yíng)資金流動(dòng)性壓力。

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