中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》
為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展,中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)。
《通知》深入貫徹落實中央關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展,強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署,堅持發(fā)展與規(guī)范并重,在鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在助力市場主體紓困、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面積極作用的同時,針對商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中風控管理不到位等問題,從履行貸款管理主體責任、強化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強消費者權(quán)益保護等方面,進一步細化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求。
(相關(guān)資料圖)
在過渡期安排方面,綜合考慮商業(yè)銀行整改進度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素,《通知》過渡期設(shè)置與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致,即自發(fā)布之日起至2023年6月30日,《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》過渡期也一并延長,以確?;ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟支持力度不減。
《通知》的發(fā)布實施,有利于進一步完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度,規(guī)范業(yè)務(wù)合作行為,促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展。下一步,銀保監(jiān)會將加強監(jiān)督指導(dǎo)、抓好貫徹落實,推動商業(yè)銀行依法、審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),切實提高經(jīng)營管理水平,持續(xù)提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
《通知》詳文
中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知
各銀保監(jiān)局,各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行:
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第9號,以下簡稱《辦法》)、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號,以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》)發(fā)布以來,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn),在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用。為加強業(yè)務(wù)監(jiān)管,提升服務(wù)質(zhì)效,防范金融風險,進一步明確細化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求,規(guī)范合作行為,促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下:
一、提升金融服務(wù)質(zhì)效。商業(yè)銀行應(yīng)當在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎(chǔ)上,穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品,增加和完善產(chǎn)品供給,提高貸款響應(yīng)率,優(yōu)化貸款流程,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。
二、履行貸款管理主體責任。商業(yè)銀行應(yīng)當提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力,獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂,嚴格履行貸款調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任,嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求,防范貸款管理“空心化”。互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構(gòu)開展營銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的,商業(yè)銀行應(yīng)當加強核心風控環(huán)節(jié)管理,不得因業(yè)務(wù)合作降低風險管控標準。
三、強化信息數(shù)據(jù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行民法典、個人信息保護法等法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定,遵循合法、正當、必要原則,完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù),并采取有效措施核實其真實性,在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的書面協(xié)議,應(yīng)當明確約定相關(guān)信息報送的具體要求。在與提供和處理個人信息的機構(gòu)合作時,商業(yè)銀行應(yīng)當切實做好合作機構(gòu)安全評估工作,評估內(nèi)容包括但不限于個人信息保護合規(guī)制度體系、監(jiān)督機制、處理信息規(guī)范、安全防護措施等。
四、加強貸款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策,指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的,資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶;采用受托支付的,商業(yè)銀行應(yīng)當履行受托支付責任,將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應(yīng)當自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息,主動加強貸款資金管理,并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測,確保貸款資金安全,防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。
五、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當規(guī)范與第三方機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù),對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責,不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。商業(yè)銀行應(yīng)當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用,定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。合作機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費質(zhì)價不符,或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的,商業(yè)銀行應(yīng)當限制或者拒絕合作。
六、加強消費者權(quán)益保護。商業(yè)銀行應(yīng)當將消費者權(quán)益保護嵌入到業(yè)務(wù)全流程,向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息,嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應(yīng)當加強對合作機構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理,并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。
七、外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),參照執(zhí)行《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求,銀保監(jiān)會另有規(guī)定的,從其規(guī)定。
八、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日。過渡期內(nèi),商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新增業(yè)務(wù)應(yīng)當符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求。
中國銀保監(jiān)會
2022年7月12日
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