近日，“明年3月1日起，微信、支付寶個人收款碼不能用于經(jīng)營收款”沖上熱搜，在各大社交平臺刷屏。《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，這一消息源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。

今年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（以下簡稱《通知》），就支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測等方面提出具體要求，并將于2022年3月1日起施行。

值得注意的是，日常使用頻率頗高的條碼支付也被納入監(jiān)管。針對近年來得到廣泛運用的個人收款條碼，《通知》對其使用規(guī)范做出具體規(guī)定，主要集中在制定收款條碼分類管理制度、禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款、不得通過個人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)等方面。

這是否意味著我們習(xí)以為常的微信或支付寶收款碼就不能再用了？微信、支付寶兩大巨頭的市場因此受沖擊？大家關(guān)心的商戶收款碼與個人收款碼在使用中有何區(qū)別？這一新規(guī)又將對支付行業(yè)、小微商戶以及消費者帶來怎樣的影響？

個人收款碼不能用了？只是不能再用于經(jīng)營場景

可以看到的是，央行在上述《通知》中對個人收款條碼的使用規(guī)范做出了具體規(guī)定，主要如下：

一是對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。

二是要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。

三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。

四是要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險。

“這并不意味著個人收款碼就不能用了，只是不能再用于經(jīng)營場景。”某支付公司負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。他同時提到，監(jiān)管對于限制個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款也并非“完全卡死”，特殊情況可申請白名單。

實際上，《通知》對個人收款碼提出上述四方面的要求，是因為個人收款條碼存在一些風(fēng)險隱患。例如，部分機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。

易觀高級分析師蘇筱芮接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，個人收款碼相關(guān)的管理規(guī)范，既有利于將個人收款與商戶收款進(jìn)行分類管理，同時也能夠防范個人收款碼被不法分子“鉆空子”，能夠彌補此前存在的短板，最終為推動支付市場健康、有序發(fā)展奠定優(yōu)良根基。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前表示，為了確保個人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。

兩種收款碼有何區(qū)別？商戶碼費率相對更高，個人碼或被限額

值得一提的是，《通知》對收款條碼管理進(jìn)行了說明，對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。

上述支付公司負(fù)責(zé)人對每經(jīng)記者解釋道：“通俗來說，日常掃碼支付過程中，一種情況是我們掃的碼中間有個小頭像，這種一般就是支付寶或微信生成的個人收款碼，在平時轉(zhuǎn)賬可以提高用戶體驗。另一種情況則是掃的碼中間沒有頭像，那么這個碼便是屬于商戶入網(wǎng)的?！?/p>

有市場分析指出，區(qū)分個人碼和商戶碼，目前根據(jù)新規(guī)，這一責(zé)任主要由提供收款碼的微信支付、支付寶和云閃付負(fù)責(zé)，預(yù)計主要還是通過收款頻次、金額等一系列規(guī)則進(jìn)行區(qū)分，是統(tǒng)一制定規(guī)則，還是各家自行區(qū)分尚待觀察。

“個人碼和商戶碼在費率上肯定是有區(qū)別的?！蹦硺I(yè)內(nèi)資深人士表示，商戶碼費（可理解為手續(xù)費）率比個人碼高不少。

他進(jìn)一步解釋，個人碼只有在提現(xiàn)到銀行卡的時候才收取一筆提現(xiàn)費用，收取標(biāo)準(zhǔn)一般是0.1%。而商戶碼一般都比較高，比如微信的商戶碼普遍為0.6%，少數(shù)個別行業(yè)的商戶費率可能存在例外。第三方聚合支付比微信支付低一點，但也在0.4%?0.5%左右?？偟膩碚f，不管哪種商戶碼，費率都高于個人碼。

在騰訊客服官網(wǎng)，每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)其對目前微信支付商戶類目對應(yīng)資質(zhì)、費率、結(jié)算周期作了介紹。內(nèi)容顯示，各商戶類目的費率普遍為0.60%，但也存在例外，網(wǎng)絡(luò)媒體/計算機服務(wù)/游戲類目下的所有二級行業(yè)的費率均為1.00%，高于其他行業(yè)的費率；另外，二級行業(yè)物流/快遞、民辦中小幼、加油的費率為0.30%，公共事業(yè)（水、電、燃?xì)?、供暖）、信用還款的費率為0.20%，交通罰款的費率為0.10%，民辦大學(xué)及學(xué)院、掛號平臺的費率為0.00%。

另外，新規(guī)落地之后，個人碼收付款可能存在限額。該支付公司負(fù)責(zé)人表示，目前來看，個人碼還沒有太多的限額，比如支付寶仍然可以進(jìn)行比較大額的轉(zhuǎn)賬。但后續(xù)第三方支付機構(gòu)可能會對個人碼進(jìn)行限額，防止它應(yīng)用于某些不合規(guī)的場景。

對支付業(yè)有何影響？兩大巨頭仍具備資源優(yōu)勢

有數(shù)據(jù)顯示，目前線下掃碼支付市場共包含巨頭提供的商戶碼、個人碼以及第三方的聚合支付三大類途徑，掃碼支付市場年規(guī)模約40-50萬億元，其中聚合支付約15萬億元。

對于這一新規(guī)出臺，市場的一大關(guān)注焦點在于這是否意味著支付寶、微信的市場份額會受沖擊？以及其余收單機構(gòu)是否將迎來發(fā)展機遇？

據(jù)了解，當(dāng)前個人碼轉(zhuǎn)為商戶碼大致有兩條途徑，其一為支付寶和微信引導(dǎo)商戶由個人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a；其二是將現(xiàn)有收款碼轉(zhuǎn)為收單機構(gòu)提供的聚合支付方式。

“對于其他支付機構(gòu)而言，我覺得沒有那么明顯的利好。”上述支付機構(gòu)負(fù)責(zé)人對記者坦言，一方面，除了支付寶和微信，其他支付機構(gòu)一般不會去做這種個人碼，因為個人碼只有錢包做得比較大的才有意義，大多數(shù)機構(gòu)做的都是交易受理。另一方面，支付寶和微信會怎樣引導(dǎo)他們現(xiàn)有的用戶根據(jù)規(guī)定和需要將個人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，這也有待觀察?！皟纱缶揞^可能會采用一些優(yōu)惠方式去促進(jìn)這種轉(zhuǎn)化，比如補貼手續(xù)費等，他們有這樣的資源優(yōu)勢?！?/p>

該人士進(jìn)一步補充道：“因此并不是說由于收款碼的轉(zhuǎn)變，支付寶和微信就會讓渡出這塊市場，然后其他收單機構(gòu)去劃分，不是這樣的。另外，其余機構(gòu)在做這塊業(yè)務(wù)的時候與支付寶、微信的做法也會有所差異，比如商戶碼的呈現(xiàn)形態(tài)，很多機構(gòu)在做聚合碼——一個碼牌可以兼容各個機構(gòu)碼牌，在個人碼不能用于經(jīng)營活動后，可能會有商戶為了更方便而選擇聚合碼，這也就會給除支付寶、微信外的機構(gòu)帶來一些市場機會。當(dāng)然這其中還要考慮的因素還有很多，比如費率等?！?/p>

此外，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，收單機構(gòu)的合規(guī)性任務(wù)會有所增加，但將個人經(jīng)營者納入商戶管理實際上增加了商戶數(shù)量，從長遠(yuǎn)看，商戶的權(quán)益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展。

“從行業(yè)整體發(fā)展來看，如何在高速發(fā)展和風(fēng)控上找到平衡一直是一個值得探討的話題。在行業(yè)發(fā)展前期，考慮普惠等方面的因素，讓市場有一定的自由發(fā)展時期是一個很好的選擇，但當(dāng)市場已經(jīng)足夠龐大，就應(yīng)該提升合規(guī)的重要性。對于一直堅持風(fēng)控規(guī)定，類似于銀聯(lián)這樣的清算組織和持牌的第三方支付機構(gòu)，將有更加充足的發(fā)展空間?！蓖跖畈┍硎?。

對商戶有何影響？有利于保障小微商戶資金安全

除了支付行業(yè)，這一新規(guī)對于消費者和小微商戶又有怎樣的影響？

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》總體上有助于更好保護消費者合法權(quán)益，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金；同時，有利于提升銀行、支付機構(gòu)的對賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴。長遠(yuǎn)來看，《通知》關(guān)于規(guī)范個人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對個人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。

不僅如此，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人收款碼用戶，《通知》要求收單機構(gòu)參照特約商戶管理。這是否會影響到數(shù)量較多、范圍較廣的“街邊小販”呢？

央行表示，個人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗。

“對中小商戶來講，實際上彌補了之前一直存在的挪用資金、二清以及跳碼等方向的漏洞，有助于更好地保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全。另外一方面，減費一直在落實，線下商戶的經(jīng)營成本一直在降低，實際對于個人經(jīng)營者來講影響不大。”王蓬博表示。

蘇筱芮認(rèn)為，“街邊小販”只是商品售賣者的一種具體類型，而條碼類型的認(rèn)定與店鋪的經(jīng)營形態(tài)關(guān)聯(lián)不大，而是主要關(guān)注其交易頻次等是否具有經(jīng)營特征。只要具備有經(jīng)營特征，后續(xù)就需要按照文件進(jìn)行規(guī)范。

“看從事的是否是商業(yè)活動，比如做一個煎餅攤，把收款碼貼在旁邊去收款，這樣的商業(yè)活動就不能用個人收款碼去收款。類似具有頻繁交易特征的商業(yè)活動，都需要在支付寶、微信等支付機構(gòu)申請商戶碼，用商戶碼去進(jìn)行收款?！鄙鲜鲋Ц豆矩?fù)責(zé)人也對記者如是表示。

從個人碼逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，小商戶接受度如何？

上述業(yè)內(nèi)資深人士向記者坦言，商戶碼接入網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)，商戶全部換成商戶碼之后，雖然更利于監(jiān)管機構(gòu)打擊違法犯罪，但實際操作起來有一定難度。

前文提到的支付公司負(fù)責(zé)人也表示：“雖然減費在落實，但不管怎樣，商戶碼的費用還是比個人碼高一點，加上小微商戶本身對價格敏感，所以他們暫時不愿意換碼也并不奇怪?！?/p>

商戶碼如何申請？可線上操作，小微商戶無需營業(yè)執(zhí)照

商戶申請商戶碼并不困難，上述支付公司負(fù)責(zé)人告訴記者，就目前來看，普通商戶申請商戶收款條碼，遵照央行相關(guān)規(guī)則辦理即可，辦理中一般需要驗證營業(yè)執(zhí)照等證件。

至于沒有營業(yè)執(zhí)照的“街頭小販”，申請流程有一定差別。他向記者表示，《通知》特別提到了“特約商戶”的管理要求，而“特約商戶”主要就是針對沒有營業(yè)執(zhí)照的小攤販，這類經(jīng)營者在申請時需要根據(jù)第三方支付機構(gòu)的要求，提供相關(guān)證明材料，比如現(xiàn)場拍照等等。他還補充，不同的第三方支付機構(gòu)對證明材料的審核要求可能存在一定區(qū)別。

為了進(jìn)一步明確商戶申請商戶碼的步驟，記者進(jìn)入微信支付官網(wǎng)親身“體驗”申請流程。

官網(wǎng)顯示，微信收款商業(yè)版是一款可自助開通，免開發(fā)的微信支付收款經(jīng)營產(chǎn)品。微信收款商業(yè)版為中小商戶提供了便捷且豐富的收款經(jīng)營數(shù)字化解決方案。

頁面還顯示商業(yè)版具有“免開發(fā)使用微信支付”“區(qū)分門店經(jīng)營”“支持信用卡收款”“自動提現(xiàn)銀行賬戶”“快速接入硬件設(shè)備”等特性，并支持“經(jīng)營報表”“掃碼退款”“掃碼收款”“收款音響”等功能。

就目前操作流程而言，記者通過手機掃碼進(jìn)入自助申請頁面，頁面顯示“活動費率0.6%”“資金T+1到賬”等開通須知提示。進(jìn)入商戶注冊界面，可以發(fā)現(xiàn)微信收款碼商業(yè)版一共向5種主體類型開放注冊，分別是企業(yè)，黨政、機關(guān)及事業(yè)單位，個體工商戶，其他組織（如社會團體、民辦非企業(yè)、基金會）和小微商戶，各主體類型在申請時需要準(zhǔn)備的材料也存在區(qū)別。

在主體類型的介紹內(nèi)容中可以發(fā)現(xiàn)，這里的“小微商戶”指的就是依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商登記、無營業(yè)執(zhí)照的實體特約商戶。而小微商戶在申請商戶碼時，申請材料只需要提供輔助證明材料和負(fù)責(zé)人身份證。

至于“輔助證明材料”具體指的是哪些？騰訊客服回復(fù)稱，有門店的商戶需要提供門頭照片及門店內(nèi)照，如果是流動經(jīng)營的商戶，如農(nóng)場種植銷售果苗的商家，則需要提供擺攤或農(nóng)場地銷售的照片。

上述支付公司負(fù)責(zé)人也告訴記者，輔助證明材料一般指的是攤位營業(yè)照片之類的材料，主要用于證明商戶是否真的在做經(jīng)營。

本文來自“每日經(jīng)濟新聞”，記者：李玉雯，編輯：段煉 廖丹，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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