回憶一下，你有多久沒有使用過ATM機了？錢包里的一堆銀行卡可能也想不起來放在哪里了？你現(xiàn)在是不是已經(jīng)習慣于拿起手機，解決每天遇到的一切支付問題？這個時候也許人們才會恍然大悟，這么多年來，大家都已經(jīng)逐漸習慣了手機或網(wǎng)上支付，而改變這一切的，正是這幾年迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)＋數(shù)字經(jīng)濟。

1在繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行開始主動求變

1967年世界上第一臺ATM機在英國巴克萊銀行誕生，作為銀行柜面交易的補充手段，可自助服務(wù)的ATM機能部分替代柜面的人工業(yè)務(wù)，因為具有方便快捷等優(yōu)點，因此受到了客戶們的普遍歡迎，現(xiàn)在的ATM機不僅功能應(yīng)用日益豐富，使用范圍也遍及世界各個角落。

1987年，國內(nèi)的第一臺ATM機出現(xiàn)在中國銀行珠海分行，據(jù)說當時的ATM機有一噸多重，在安裝的時候還需要用吊車來協(xié)助，從90年代初開始，我國的銀行業(yè)逐漸步入了快車道，隨著業(yè)務(wù)與規(guī)模的快速增長，尤其是1993年我國啟動了“金卡工程”以后，銀行對ATM機這類設(shè)備的需求量開始快速增加，經(jīng)過了20多年的高速發(fā)展，在2018年ATM機的數(shù)量達到了峰值，總數(shù)為111.08萬臺，我國也成為了全球最大的ATM機應(yīng)用市場。

然而央行發(fā)布的今年第2季度支付體系運行總體情況的數(shù)據(jù)顯示，去年底國內(nèi)的ATM機數(shù)量為101.39萬臺，今年截至6月底ATM機數(shù)量有98萬多臺，比一季度減少了近2萬臺，每萬人擁有的ATM機數(shù)量不足7臺，環(huán)比下降了近2%，實際上國內(nèi)ATM機的數(shù)量從2019年起就開啟了遞減的模式，當年就減少了1萬多臺，去年一年總共減少了8萬多臺，這些數(shù)據(jù)表明，近幾年國內(nèi)的ATM機終端數(shù)量一直在持續(xù)減少，并且這個減少的勢頭在未來相當長的時間里仍然會繼續(xù)下去。

「于見專欄」認為，歸納起來，ATM機數(shù)量減少的原因主要有以下兩點：

一方面隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行和移動支付的廣泛使用，人們對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的依賴程度開始逐步下降，ATM機的利用率與使用效益在持續(xù)下滑，另一方面國內(nèi)銀行業(yè)開始出現(xiàn)了向智能化、數(shù)字化和輕資產(chǎn)化轉(zhuǎn)型的趨勢，而ATM機較高的購置、運營與維護成本給銀行增加了不少的負擔，綜合成本在逐年上漲，但銀行從ATM設(shè)備中獲得的收益卻是不增反減。

面對這些不利的因素，現(xiàn)在ATM設(shè)備的價格自然也是一降再降，維護費用也從一臺設(shè)備9000元左右，降到了每年每臺5000元左右，已近乎半價優(yōu)惠了，即使如此，也仍然難以挽回需求節(jié)節(jié)下滑的頹勢，對于ATM生產(chǎn)企業(yè)而言，收入與利潤在減少，原材料價格、人員開支和生產(chǎn)成本在增加，行業(yè)的整體利潤也越來越微薄。

2一增一減之間，數(shù)字新經(jīng)濟改變了我們的生活節(jié)奏

一部手機在手，天下商品我有，目前我國的移動支付用戶數(shù)量已經(jīng)超過了8億，其市場規(guī)模也已連續(xù)3年位居全球第一，移動支付已經(jīng)成為眾多消費者日常生活中最主要的支付方式，其消費場景涵蓋了線上線下購物、繳費充值、匯款轉(zhuǎn)賬、交通出行、個人理財?shù)缺姸嗟念I(lǐng)域，用戶已經(jīng)養(yǎng)成了使用移動支付的消費習慣。

在移動支付中又以選擇二維碼支付的用戶居多，占比超過了85%，另據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，去年二維碼支付的交易規(guī)模就超過了35萬億元，同比增長了4.8%，現(xiàn)在就連路邊擺攤賣菜的大爺大媽，也會在攤位上擺放一個微信或支付寶的二維收款碼，這樣既方面快捷，又安全時尚，讓個別企圖使用假鈔的人也無從下手。

隨著非現(xiàn)金支付尤其是移動支付的日趨成熟與廣泛應(yīng)用，人們的消費習慣也隨之發(fā)生了極大地改變，自從有了微信和支付寶，我們不用攜帶銀行卡與現(xiàn)金，也能很方便地在各種支付場景下完成交易，在數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟日益普及的背景之下，ATM機的重要性自然就大幅度下降了，這是數(shù)字移動互聯(lián)時代科技發(fā)展的必然結(jié)果，銀行業(yè)正處于變革浪潮下的積適應(yīng)與調(diào)整之中，我們?nèi)庋劭梢姷慕Y(jié)果就是銀行從網(wǎng)點、員工，再到ATM機的數(shù)量都在明顯減少。

與銀行卡及現(xiàn)金交易逐步萎縮相對應(yīng)的是，網(wǎng)上的電子支付業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展、大行其道，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，今年2季度，國內(nèi)銀行辦理的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)超過了1000億筆，涉及的金額也超過了1000萬億元，這兩個數(shù)據(jù)同比分別增長了24.10%和6.25%，這其中網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)有600億多筆，金額為700多萬億元。

相應(yīng)的，非銀行支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)增長得更加迅猛，今年2季度的業(yè)務(wù)量超過了13萬億筆，涉及的金額也超過了80多萬億元，同比分別增長了 28.17%和 24.37%，從這些數(shù)據(jù)中我們不難看出，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)在近年來一直保持著高速穩(wěn)步增長的勢頭。

面對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)萎縮，銀行業(yè)也在謀求轉(zhuǎn)型，紛紛在金融科技領(lǐng)域加大了資金與人才投入，早在2018年，幾乎所有的大中型銀行都制定了數(shù)字化發(fā)展計劃或戰(zhàn)略，部分銀行還建立起了負責數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)的金融科技子公司，如建信金科、光大科技、興業(yè)數(shù)金等，當前各銀行都在圍繞網(wǎng)上銀行、手機銀行和數(shù)字人民幣，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、語音識別、人臉識別、云計算、人工智能等前沿科技，進一步建立起功能完善、場景多元、安全智能的線上支付渠道，這自然也不可避免地會對ATM業(yè)務(wù)帶來影響。

3面對多元化的消費需求，ATM機仍然有其存在的價值

有人也許會問了，ATM機以后會消失嗎？答案當然是不會，「于見專欄」認為，在未來相當長的一段時間里，ATM機將會和網(wǎng)上、移動等支付方式長期共存，兩者的配合使用可以更好地滿足人們在不同消費場景條件下的支付需求，從而起到互為依存、相互促進、相得益彰的作用。

一方面出于長時間積累下來的使用習慣，對現(xiàn)金支付而言仍然有很多的消費場景來支撐，前段時間，央行發(fā)布了《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》，其中就指出，盡管手機支付已經(jīng)是消費者在日常生活中的第一選擇，但大多數(shù)人仍然有使用現(xiàn)金進行支付的經(jīng)歷，受訪者中近兩年內(nèi)使用過手機支付和現(xiàn)金付款的分別有77.02%和71.32%，這說明兩種支付方式的使用頻率比較接近，現(xiàn)金消費仍然是不可缺少的支付手段之一。

另一方面由于特定范圍內(nèi)的消費者自身的一些特點，也決定了現(xiàn)金支付仍然具有廣泛的受眾群體基礎(chǔ)，央行的調(diào)查顯示，在使用現(xiàn)金支付的人群中，年齡段較大、學歷較低的消費者所占的比例相對較高，例如60歲以上年齡段、小學以下學歷這兩部分群體，在最近兩年使用過現(xiàn)金支付的人數(shù)占比都在85%以上，這個數(shù)據(jù)遠遠超過了其它分段群體的使用現(xiàn)金比例。

我們可以預(yù)見的是，ATM機的數(shù)量會逐漸減少，但不會徹底消失，在到達一個數(shù)量平衡點后就會穩(wěn)定下來，當然，時代在變，觀念在變，ATM機自身也需要作出順應(yīng)潮流的改變。

現(xiàn)在的工作節(jié)奏太快了，人們當然是更希望生活節(jié)奏能簡單一點，用ATM機取錢，人們有時會遇到忘記帶銀行卡或者密碼，使用無卡取款功能又記不住卡號等情況，加上還有各種各樣的盜刷設(shè)備在旁虎視眈眈，因此簡化取款流程與提升交易安全，就成為了ATM機以轉(zhuǎn)變留住客戶的重要途徑，當下流行的刷臉支付就是一個不錯的方法，現(xiàn)在很多銀行的ATM機開始支持這一功能，今年年初廣州市內(nèi)大型銀行的ATM機基本上實現(xiàn)了刷臉取款的功能，客戶不需要帶銀行卡，也無需輸入卡號密碼，只需要本人刷臉就能取錢了。

使用ATM機的收費問題也是客戶經(jīng)常吐槽的痛點之一，以前用ATM跨行取現(xiàn)，同城的跨行取現(xiàn)手續(xù)費為每筆4元，異地的跨行取現(xiàn)手續(xù)費則按照取款金額的0.5%至2%，外加幾元固定費用來收取，如交行以前的標準是，同城的跨行取現(xiàn)手續(xù)費為每筆4元，異地跨行取現(xiàn)每筆的手續(xù)費為交易金額的0.5%+4元，最高不超過50元，今年中旬，有多家銀行下調(diào)了ATM跨行取現(xiàn)的手續(xù)費，其中工行、建行、中行、農(nóng)行、交行和郵儲六家國有銀行均暫時免收國內(nèi)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費，招商、浦發(fā)、中信、興業(yè)等銀行均將國內(nèi)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費統(tǒng)一降到了每筆3.5元，有的股份制銀行還推出了一些特色優(yōu)惠措施，如每月前幾筆取款可以免收ATM跨行手續(xù)費。

據(jù)測算，該項減免措施預(yù)計每年的讓利規(guī)?？蛇_40億元左右，可惠及眾多的銀行客戶，尤其是數(shù)量龐大的跨省及遠距離流動人口，還有不習慣于使用移動支付的老年人，我國的流動人口每年約有3-4億，60歲以上的老齡人口約有2.64億，這個措施除了可以更好地滿足客戶的現(xiàn)金使用需求，增強消費者的獲得感以外，還能在一定程度上抵消互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響與沖擊，維系跨行取現(xiàn)這一銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基本盤。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，ATM機的生產(chǎn)廠家們切實地感受到了冬天來臨前的寒意，A股的幾家與ATM制造相關(guān)的上市公司，今年上半年的業(yè)績與利潤一直處于下滑之中，部分企業(yè)的銀行柜員機產(chǎn)品的毛利率僅有2%左右，同比下滑幅度超過了20%。

順應(yīng)形勢，以變圖存，ATM機制造企業(yè)也在努力尋求新的發(fā)展契機，現(xiàn)在對銀行網(wǎng)點的智能化、數(shù)字化升級改造已成為銀行業(yè)向新科技轉(zhuǎn)型的普遍趨勢，就ATM機自身而言，其功能也在不斷地完善之中，現(xiàn)在的ATM機早已不再局限于傳統(tǒng)的存錢、取錢、轉(zhuǎn)賬、自助繳費等功能，近幾年一批具有滿足多元化消費場景需求的新型ATM終端在銀行逐步得到了推廣與使用，如遠程視頻柜員機（VTM）、智能化交互服務(wù)系統(tǒng)、有著更多豐富應(yīng)用場景的綜合自助應(yīng)用終端等新設(shè)備，并且未來會有越來越多的智能化銀行網(wǎng)點將實現(xiàn)無人值守化。

ATM機的生產(chǎn)企業(yè)也緊緊地抓住了這個機遇，開始從原來單純的、單一功能的設(shè)備制造，轉(zhuǎn)向圍繞智能化與數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù)及消費需求，設(shè)計研發(fā)相應(yīng)的多元化服務(wù)綜合解決方案與多功能金融終端系統(tǒng)，在這個過程中，行業(yè)內(nèi)的競爭肯定會更加地激烈，只有那些擁有雄厚研發(fā)實力與豐富服務(wù)經(jīng)驗的ATM制造企業(yè)才有可能存活下來并進一步發(fā)展壯大。

當前，數(shù)字人民幣的試點工作也正在穩(wěn)步推進，越來越多的銀行ATM機也在進行相應(yīng)的升級，逐步被改造為可實現(xiàn)數(shù)字人民幣與現(xiàn)金互兌功能的存取款一體機（CRS），很多ATM制造企業(yè)也在瞄準該領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，如在國內(nèi)ATM設(shè)備制造領(lǐng)域份額居于首位的廣電運通，在今年上半年就與多家銀行一起完成了在ATM機上進行數(shù)字人民幣兌換的測試工作。

4 結(jié)語

逐漸告別傳統(tǒng)的支付手段，我們的生活方式與生活習慣正在發(fā)生著巨大的變化，這既是時代發(fā)展的潮流，也是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，雖然ATM機難以再重塑輝煌，但只要通過順應(yīng)潮流，積極求變，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢與特點，我們?nèi)匀挥欣碛上嘈臕TM機在數(shù)字經(jīng)濟時代依然能據(jù)有一席之地。

本文來自微信公眾號“于見專欄”（ID:yujianzhuanlan），作者：于斌，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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