近期，銀行消費貸再度引發(fā)市場熱議，有消息稱，監(jiān)管嚴(yán)查消費貸資金流向?qū)е裸y行收緊消費貸，同時，根據(jù)央行最新披露的6月金融數(shù)據(jù)顯示，住戶部門新增短期貸款回落明顯。就銀行是否有收緊消費貸、門檻如何、在資金流向方面如何進行監(jiān)控，記者近日實地走訪了京城多家銀行網(wǎng)點。

多數(shù)設(shè)置白名單 貸款可取現(xiàn)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國有大行消費貸產(chǎn)品的額度上線基本以30萬元居多，貸款期限為1-5年不等，年利率在4.95%-6.05%之間浮動。申請人工作單位或經(jīng)常居住地需要在貸款發(fā)放機構(gòu)所在地，擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障，且必須在銀行系統(tǒng)內(nèi)部的借款準(zhǔn)入白名單中，部分銀行還要求客戶在該行辦理業(yè)務(wù)(辦理業(yè)務(wù)越多獲得借款額度越高)，某國有大行對辦理貸款的客戶所工作的單位也有嚴(yán)格要求。

“我們會通過公積金模型來預(yù)測職工的工資收入，繳得越多貸得越多。您看到的最高貸款額度能申請到30萬元，其實是很難貸到的，很多人連借款資格都根本達不到，即使能成功借款，也是3萬-5萬元的居多。”某國有大行的個貸客戶經(jīng)理對記者談到，如果代發(fā)工資銀行不是本行，且沒有辦理業(yè)務(wù)，那基本上很難貸到款。當(dāng)記者來到另一家國有大行網(wǎng)點詢問消費貸問題時，服務(wù)人員直接對記者詢問道：“您在我們銀行的借款白名單上嗎?如果不在就沒法貸。”

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，部分銀行對于貸款人的工作單位也有較高的要求。一位股份制銀行的個貸經(jīng)理向記者提到，該行消費貸產(chǎn)品要求借款人供職于國企、事業(yè)單位、全國500強企業(yè)或A股上市公司，同時要滿足征信要求，且銀行發(fā)放貸款前客戶需事先存下1萬元在該銀行賬戶內(nèi)。該產(chǎn)品年利率5.7%，額度上限為30萬元。

針對消費貸資金流向監(jiān)控問題，記者咨詢了多家銀行工作人員。值得注意的是，當(dāng)前大多數(shù)銀行的消費貸產(chǎn)品都聲稱可以取現(xiàn)且不需要消費憑證。一家國有大行網(wǎng)點個貸專員的回答是消費貸可以取現(xiàn)，且不需要出示消費憑證。

該個貸專員向記者表示：“我們把錢打到對應(yīng)的賬戶中，如果您用卡把錢轉(zhuǎn)進投資市場，系統(tǒng)會有內(nèi)部監(jiān)控，提示您立即還款。”當(dāng)記者問到如果直接取出現(xiàn)金進行消費，如何監(jiān)控資金流向時，該專員沒有正面回答記者的問題，只稱取出現(xiàn)金消費就很難監(jiān)管了。而在咨詢另一家銀行時，信貸專員則暗示記者：“您先把款項貸出來，然后直接取現(xiàn)金，就沒有那么多麻煩事了。”

針對以上狀況，蘇寧金融研究院特約研究員何南野對記者表示，實際上在當(dāng)前的技術(shù)和監(jiān)管框架下，銀行其實本身也很難依靠單方面的力量去對客戶借款是否用于消費進行識別，銀行只有提高用戶的借款門檻，適當(dāng)犧牲業(yè)務(wù)量，同時在初始審核的時候進行更充分的識別，以滿足監(jiān)管的要求，這是當(dāng)下的一種業(yè)務(wù)常態(tài)。

他同時分析道，提高了準(zhǔn)入門檻，銀行的消費貸業(yè)務(wù)規(guī)模就難以做大，難于與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的消費貸業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L相提并論，也可以理解為銀行犧牲了一定的消費貸業(yè)務(wù)規(guī)模而降低了貸款違約的風(fēng)險，在穩(wěn)健中部分享受消費貸業(yè)務(wù)帶來的利潤增長。

中介暗中包裝 資金流向樓市

值得一提的是，盡管銀行自身多數(shù)設(shè)置了高門檻，但不少中介暗中包裝，并牽線一些樓盤做起信用貸款生意。

近日，北京商報記者以購房者身份走訪了北京市順義區(qū)多家寫字樓盤發(fā)現(xiàn)，為吸引投資者，樓盤聯(lián)合房地產(chǎn)中介、貸款機構(gòu)違規(guī)辦理信用貸等產(chǎn)品以解決購房人購買商辦房的資金問題。

記者從某渠道獲悉，北京市順義區(qū)某新開寫字樓盤正在出售，在售戶型多為30-50平方米，單價在2.2萬元/平方米左右，總價70萬-100多萬元。當(dāng)記者表示全額付款資金不夠怎么辦時，其銷售人員表示，個人不能貸款購房，不過可以通過辦理某股份行大額信用卡刷卡來買房。

隨后，記者向多家房地產(chǎn)中介咨詢，均表示可以辦理信用貸款來為買房提供資金。一位房地產(chǎn)中介稱，信用貸款每筆額度最高30萬元，還款期限3-5年，年利率一般在6%左右，可以辦理多家銀行的信用貸款，不過具體能貸多少需要看個人資質(zhì)。另外，他還向記者推薦了一家貸款機構(gòu)專員。

記者隨后聯(lián)系該貸款機構(gòu)專員，該人士要記者提供工作單位名稱、本單位工作時間、公積金個繳情況、客戶學(xué)歷、征信負債情況等內(nèi)容，說通過這些信息給記者推薦利率更低的信用貸款產(chǎn)品。據(jù)他介紹，信用貸款可以申請多家銀行，且需要同時辦理多筆貸款，“因為今天申請一家，后天再申請一家，等到再申請第三家時，第一筆貸款已經(jīng)上征信了，受資不抵貸的影響，銀行會拒辦第三筆”。

同時，上述貸款機構(gòu)專員還稱，要收取貸款額度的3%作為消費發(fā)票，“目前的信用貸屬于消費貸款，需要提供消費發(fā)票”。

此外，另一家房地產(chǎn)中介工作人員也稱可以辦理信用貸款來購買商辦房，并稱年利率5點幾，和商貸差不多。同時，他也向記者推薦了一名貸款公司工作人員，說可以聯(lián)系該工作人員了解具體的貸款事宜。

據(jù)他推薦的貸款公司工作人員介紹，信用貸款最高30萬元一筆，期限為五年，一般3-5個工作日可以辦理下來，需要提交社保和公積金繳費截圖來判斷個人資質(zhì)，以確定可以申請的最終額度。“我們是某國有銀行的合作單位，主要做房屋抵押貸款。該貸款不需要抵押，利率為0.45%-0.5%/月。”同時，他還稱可以申請兩筆信用貸款，都在一人名下。對于手續(xù)費，他表示需要收取貸款額度的1%，以后期解決貸款用途。

值得一提的是，上述貸款公司的工作人員還提醒記者：“貸款資金到賬后一定要提現(xiàn)，打到另一張儲蓄卡上，直接取走現(xiàn)金銀行查不到資金流向。”

平衡風(fēng)險 摸著石頭過河

雖然各個銀行對其準(zhǔn)借門檻設(shè)置較高，很多用戶根本無法進入借款白名單，但銀行聯(lián)合中介暗箱操作，導(dǎo)致個人消費貸款被違規(guī)挪用的情況一直屢禁不止，且監(jiān)管對此下發(fā)的罰單不斷。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2019年僅6、7兩月，銀保監(jiān)會及一級派出機構(gòu)便已開出8張與個人消費貸款被違規(guī)挪用或因消費貸貸后管理不足有關(guān)的罰單。其中，國有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。此前央行也表示，應(yīng)保持個人住房貸款合理適度增長，嚴(yán)禁消費貸款違規(guī)用于購房，加強對銀行理財、委托貸款等渠道流入房地產(chǎn)的資金管理。

為何信用貸違規(guī)流入房地產(chǎn)這種違規(guī)操作屢禁不止?易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進表示，這和部分樓盤和銀行紀(jì)律性不強有關(guān)。

事實上，目前銀行對貸款用途的管理和資金流向的監(jiān)控存在比較大的挑戰(zhàn)，特別是30萬元以下的個人消費信貸和個人經(jīng)營性貸款，盡管對用途有要求，但實際操作中很難監(jiān)控，客觀上存在一定困難。中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼認為，包括消費貸款、信用卡透支在內(nèi)的個人信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場，放大居民部門杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅決堵住各種漏洞。商業(yè)銀行應(yīng)將消費貸款發(fā)放時限控制在五年以下，并要求客戶提供有效的用途證明。

何南野表示，根據(jù)銀保監(jiān)會的要求，消費貸的資金只能用于消費領(lǐng)域，就需要銀行對消費貸初始審核及后續(xù)的資金流向有更嚴(yán)格的要求，而這實則超出了銀行的能力，很難實現(xiàn)。因此對于銀行來說，只能對初始的準(zhǔn)入設(shè)定更嚴(yán)格的要求，在客戶進行初次審核及放款的時候滿足監(jiān)管的要求，這也就形成了當(dāng)前銀行高準(zhǔn)入門檻的情況。

但如果銀行要求每一筆客戶消費都提供消費憑證，不僅會降低客戶消費用款的便捷程度，降低客戶的消費意愿，甚至?xí)苯颖徊恍枰峁┫M憑證的同類競爭機構(gòu)將客源搶走，同時當(dāng)前很多消費都是基于網(wǎng)上付款，提供消費憑證的驗真也具有一定難度。“當(dāng)前很多銀行也都在探尋更好的方式來平衡風(fēng)險，可以說是在摸著石頭過河，銀行能做的也只有更嚴(yán)格地審核客戶的還款意愿和能力。”民生銀行研究院研究員李鑫談道。

“要繼續(xù)加大對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的清理和整頓，對其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監(jiān)測。不過，無論對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，對信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個老大難問題。”董希淼指出，應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個人信貨資金違規(guī)流入樓市。

而對于涉足信用貸的購房者而言，也面臨巨大風(fēng)險。嚴(yán)躍進強調(diào)，因為房子本身如果沒有貸款證，貸款額度被用來炒房，輕點會影響信用，重點貸款還會被收回，需要購房者籌集全款去買房，會影響房屋交易方面的內(nèi)容。另外，這種曲線買房的方式，如果房子購買后的后續(xù)抵押不好做，前面貸款的利息成本可能比較高，債務(wù)壓力也會增加。

關(guān)鍵詞： 消費貸