隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和居民財富增長,我國消費金融市場快速發(fā)展。當(dāng)前,消費已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主引擎”,服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高,消費升級加速,帶動了消費貸款等零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時,隨著人均可支配收入不斷提升,居民的消費意愿也在增強(qiáng),為消費貸款需求提供了支撐。金融科技在消費金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,則極大地拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)人群,提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力,加快消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費信貸提供了廣闊的空間,而消費信貸的健康發(fā)展,也能讓金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和民生,推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。消費信貸對消費的影響不僅體現(xiàn)在數(shù)量上,還體現(xiàn)在消費結(jié)構(gòu)的變化上。消費金融不僅增加了消費者對耐用消費品的消費,近年來還開始更多向個人成長、自我提升的領(lǐng)域延伸,與健康、養(yǎng)老、教育、旅游等“非傳統(tǒng)”商品相關(guān)的消費信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。
從國際經(jīng)驗來看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國消費金融業(yè)務(wù)還有巨大的上升空間。然而,在過去幾年的高速發(fā)展中,消費金融也出現(xiàn)了過度借貸、過高利率等不合理現(xiàn)象。從長遠(yuǎn)看,要實現(xiàn)消費金融的健康可持續(xù)發(fā)展,更充分地發(fā)揮其服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)消費升級的作用,需要從以下幾個方面發(fā)力:
首先要完善監(jiān)管政策。按照“金融業(yè)務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)開展”的總體原則,出臺相應(yīng)管理辦法對電商消費金融平臺、分期購物平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及其他開展消費金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范,包括準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場退出機(jī)制、消費者保護(hù)等。要注意不同類型機(jī)構(gòu)在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一,避免不公平競爭。
其次要加強(qiáng)消費金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理。引導(dǎo)消費金融機(jī)構(gòu)以真實消費場景為支撐拓展業(yè)務(wù),通過線上、線下等多種渠道建立消費場景,實現(xiàn)消費金融業(yè)務(wù)與消費場景的融合,引導(dǎo)資金真正流向消費領(lǐng)域。降低和限制無特定用途的消費貸款業(yè)務(wù)占比,平衡好業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險控制的關(guān)系。
第三,要加強(qiáng)行業(yè)信息共享,避免過度授信、多頭授信。將消費信貸信息納入統(tǒng)一的社會征信體系,實現(xiàn)各類機(jī)構(gòu)對消費者信息的共享,從源頭上降低過度授信、多頭授信的風(fēng)險。
第四,要加大處罰力度,強(qiáng)化消費者保護(hù)。盡快建立標(biāo)準(zhǔn)化的行為監(jiān)管流程,豐富并完善監(jiān)管手段及工具,將產(chǎn)品干預(yù)等相關(guān)內(nèi)容納入行為風(fēng)險監(jiān)管框架。強(qiáng)化行為監(jiān)管執(zhí)法,加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費者權(quán)益等行為的懲處力度,營造公平有序的消費金融市場環(huán)境,保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。
關(guān)鍵詞: 消費金融
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