代銷理財(cái)產(chǎn)品正成為民營銀行獲客留客、拓展盈利渠道的新舉措。2月28日,北京商報(bào)記者調(diào)查19家民營銀行App發(fā)現(xiàn),截至目前已有威海藍(lán)海銀行、湖南三湘銀行、無錫錫商銀行、重慶富民銀行、吉林億聯(lián)銀行、江蘇蘇寧銀行、微眾銀行7家民營銀行上線了代銷理財(cái)產(chǎn)品。長期以來,民營銀行以存貸業(yè)務(wù)為生,在異地展業(yè)受限、互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)渠道被叫停的情況下,民營銀行還需要拓展其他盈利渠道,開展代銷理財(cái)業(yè)務(wù)哪類銀行更具優(yōu)勢(shì)?未來趨勢(shì)又將如何?
7家銀行發(fā)力代銷
民營銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐漸成為趨勢(shì)。2月28日,北京商報(bào)記者注意到,威海藍(lán)海銀行手機(jī)銀行App上線了兩款代銷理財(cái)產(chǎn)品,于近期開始起售。該行客服人員表示,目前該行僅有兩款代銷理財(cái)產(chǎn)品,于今年春節(jié)期間上線。
威海藍(lán)海銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品屬于興銀理財(cái)穩(wěn)利恒盈系列,兩款理財(cái)產(chǎn)品均為中低風(fēng)險(xiǎn)、1元起購,其中投資期限為6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)為3%-4%,將于3月1日開始起售;而另一款12個(gè)月投資期限的理財(cái)產(chǎn)品已于2月23日起售,業(yè)績比較基準(zhǔn)在3.6%-4.2%之間。
威海藍(lán)海銀行于今年開始代銷興銀理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品,根據(jù)該行1月20日發(fā)布公告,為滿足客戶理財(cái)需求,該行與興銀理財(cái)開展代銷理財(cái)業(yè)務(wù)合作。
代銷理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品的并非只有威海藍(lán)海銀行,自2021年起,吉林億聯(lián)銀行、微眾銀行、重慶富民銀行等民營銀行就已上線代銷理財(cái)業(yè)務(wù)。而除上述銀行外,根據(jù)北京商報(bào)記者2月28日調(diào)查,湖南三湘銀行、無錫錫商銀行、江蘇蘇寧銀行手機(jī)銀行App中也有代銷理財(cái)產(chǎn)品在售,合作理財(cái)公司涉及興銀理財(cái)、平安理財(cái)、杭銀理財(cái)、南銀理財(cái)、青銀理財(cái)?shù)取?/p>
例如,湖南三湘銀行代銷了一款青銀理財(cái)璀璨人生奮斗系列理財(cái)產(chǎn)品,業(yè)績比較基準(zhǔn)為3.4%;無錫錫商銀行代銷的興銀理財(cái)添利天天贏系列產(chǎn)品,七天年化收益為2.805%;江蘇蘇寧銀行則代銷了多款杭銀理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品,業(yè)績比較基準(zhǔn)在4.25%-4.68%。
談及多家銀行發(fā)力代銷理財(cái)產(chǎn)品的原因,融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為,民營銀行開展的業(yè)務(wù)較少,大部分只有存貸業(yè)務(wù),但是近兩年受政策影響,異地展業(yè)受限,互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)渠道被叫停,民營銀行需要拓展其他獲客留客及盈利渠道。
“民營銀行選擇代銷理財(cái)產(chǎn)品這一途徑,主要是基于自身體量、投研能力、資產(chǎn)投向等多方面限制因素,在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方面面臨較大的阻礙。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員羅唯尹分析認(rèn)為,受近年政策影響,民營銀行之前大力拓展的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展減緩,營收和利潤壓力加重。通過代銷理財(cái)產(chǎn)品,民營銀行可以規(guī)避自身短板,創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn),在豐富產(chǎn)品線、盤活客戶的同時(shí)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的提高。
互聯(lián)網(wǎng)銀行更具優(yōu)勢(shì)
長期以來,民營銀行以存貸業(yè)務(wù)為生,在異地展業(yè)受限、互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)渠道被叫停的情況下,民營銀行不得不尋求新渠道去獲客、留客,發(fā)力代銷理財(cái)產(chǎn)品或許是其謀求生存發(fā)展的策略之一。
羅唯尹認(rèn)為,民營銀行通過代銷理財(cái)公司產(chǎn)品,可以更好地彌補(bǔ)自身產(chǎn)品種類不全的劣勢(shì),提高產(chǎn)品豐富度,以便更全面地滿足客戶個(gè)性化投資需求,有助于增強(qiáng)客戶黏性,并暨此豐富客戶畫像,強(qiáng)化獲客活客能力,進(jìn)而增加代銷中間業(yè)務(wù)收入。
不過,從現(xiàn)有狀況來看,由于代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間、客群的差異,7家民營銀行代銷合作機(jī)構(gòu)和數(shù)量也有所不同。目前大多數(shù)銀行都只代銷一家理財(cái)公司的1-2款理財(cái)產(chǎn)品,代銷產(chǎn)品數(shù)量較多的有微眾銀行和吉林億聯(lián)銀行。
在微眾銀行手機(jī)銀行App上,目前已有近20款代銷理財(cái)產(chǎn)品在售,合作機(jī)構(gòu)包括交銀理財(cái)、中信理財(cái)、平安理財(cái)、華夏理財(cái)、蘇銀理財(cái)、南銀理財(cái)?shù)?。吉林億聯(lián)銀行則有9款代銷理財(cái)產(chǎn)品在售,合作機(jī)構(gòu)包括興銀理財(cái)、平安理財(cái)、杭銀理財(cái)、南銀理財(cái)。
在劉銀平看來,民營銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品主要比拼在流量方面,也就是民營銀行本身的客戶數(shù)量多不多,相對(duì)來說,可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行面向的客戶群體更多,代銷優(yōu)勢(shì)也更大。
某理財(cái)分析師也認(rèn)為,在開展代銷業(yè)務(wù)方面,有兩類民營銀行相對(duì)具備優(yōu)勢(shì),一是能夠異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,互聯(lián)網(wǎng)銀行強(qiáng)大的線上渠道和靈活的營業(yè)時(shí)間為獲客活客提供了更多的可能;二是能夠深入當(dāng)?shù)氐拿駹I銀行,部分民營銀行根植當(dāng)?shù)?,具有較顯著的區(qū)域優(yōu)勢(shì),在地方影響力較大,客戶信任度較高,更能幫助代銷產(chǎn)品深入當(dāng)?shù)?,彌補(bǔ)理財(cái)公司及中大型銀行在部分地區(qū)的客群空白。
在代銷理財(cái)產(chǎn)品中用戶偏好哪類產(chǎn)品?民營銀行選擇代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又會(huì)考慮哪些因素?吉林億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,該行服務(wù)的客戶偏好小額、高頻、期限短、投資金額起點(diǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品,所以在代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)根據(jù)客戶特點(diǎn)進(jìn)行選擇,目前90天以內(nèi)短期限的代銷理財(cái)銷售得較好。同時(shí),也會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的類型選擇,例如現(xiàn)金管理類、固收類等。此外,為滿足不同客戶理財(cái)需求,也會(huì)代銷一定的中長期理財(cái)產(chǎn)品。
代銷理財(cái)或成趨勢(shì)
理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖有發(fā)行機(jī)構(gòu)承擔(dān),但代銷業(yè)務(wù)中也涉及合規(guī)、聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn),談及民營銀行在代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的注意事項(xiàng)。劉銀平表示,民營銀行代銷理財(cái)公司的產(chǎn)品,要與理財(cái)公司以書面形式簽訂銷售合作協(xié)議,明確雙方的責(zé)任與義務(wù),包括風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示,以及理財(cái)產(chǎn)品銷售信息交換及資金交收權(quán)利義務(wù)等,盡量避免投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品之后出現(xiàn)的各種糾紛、發(fā)行機(jī)構(gòu)與代銷機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任。
羅唯尹認(rèn)為,首先,民營銀行在引入代銷產(chǎn)品時(shí)要建立完善的篩選標(biāo)準(zhǔn)和審批制度,充分考慮產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、起購金額、歷史表現(xiàn)、客群適配度和品牌信任度等因素,做好產(chǎn)品的盡職調(diào)查,降低因代銷產(chǎn)品“爆雷”而引發(fā)的本行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);其次,對(duì)于仍在自行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的銀行,應(yīng)選擇對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品補(bǔ)充度相對(duì)高的產(chǎn)品,避免擠壓現(xiàn)有市場空間;再次,在代銷過程中對(duì)消費(fèi)者做好風(fēng)險(xiǎn)提示,明示產(chǎn)品代銷屬性,及時(shí)準(zhǔn)確地做好信息公示,不做虛假夸大宣傳,加強(qiáng)投資者教育,做好雙錄等合規(guī)要求,做到盡職盡責(zé);最后,加強(qiáng)內(nèi)部管控,建立代銷業(yè)務(wù)與自有業(yè)務(wù)間的風(fēng)險(xiǎn)隔離,完善銷售文件整改,嚴(yán)肅從業(yè)紀(jì)律,避免引發(fā)其他內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。
目前我國共有19家民營銀行,其中沒有線下網(wǎng)點(diǎn)、可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行有4家。根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告(2021年)》(以下簡稱《報(bào)告》),剔除母行代銷的情況,截至2021年底,共有97家銀行機(jī)構(gòu)代銷了理財(cái)公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品,代銷余額為1.6萬億元,其中互聯(lián)網(wǎng)銀行等銀行機(jī)構(gòu)代銷理財(cái)產(chǎn)品余額約為3000億元。
對(duì)于未來代銷理財(cái)?shù)内厔?shì),《報(bào)告》指出,未來,中小銀行將理財(cái)產(chǎn)品代銷作為發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)模式的新選擇,致力成為理財(cái)產(chǎn)品代銷的重要力量。
“未來民營銀行或?qū)⑷Πl(fā)展代銷業(yè)務(wù)。”羅唯尹分析認(rèn)為,民營銀行可以從以下幾個(gè)方面持續(xù)優(yōu)化代銷業(yè)務(wù)。第一,拓展合作理財(cái)子公司數(shù)量,進(jìn)一步豐富產(chǎn)品類別,以滿足客戶多樣化投資需求。第二,發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)深挖客戶需求,以更精準(zhǔn)的客戶畫像匹配更合適的理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。第三,不斷更新代銷系統(tǒng),優(yōu)化銷售流程,進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。隨著民營銀行理財(cái)產(chǎn)品代銷規(guī)模的不斷擴(kuò)大,相關(guān)監(jiān)管政策將進(jìn)一步完善,市場信息交換、產(chǎn)品引入、銷售等流程或?qū)⑦M(jìn)一步明確。
關(guān)鍵詞: 發(fā)力代銷 民營銀行 打響代銷戰(zhàn) 理財(cái)業(yè)務(wù)
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