銀行卡“裸奔”了還不告訴你，銀聯(lián)、銀行都想“甩鍋”?

新華社“中國網(wǎng)事”記者顏之宏 宋玉萌

您手中的銀行卡，不需要輸入密碼，不需要簽名確認(rèn)，“唰”地一下就支付了;默認(rèn)開通，消費(fèi)時(shí)認(rèn)卡不認(rèn)人，每天最高可被“刷”走3000元……這您知道嗎，這您放心嗎?

根據(jù)中國銀聯(lián)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，帶有“小額免密免簽”功能的卡片，目前全國大約已發(fā)出超10億張。針對(duì)近期頗受爭(zhēng)議的“小額免密免簽”功能，26日，記者進(jìn)行了專訪。

免密免簽功能默認(rèn)開啟，為“卡主”做主的權(quán)力從何而來？

新華社關(guān)于“小額免密免簽”功能系列報(bào)道推出后，許多消費(fèi)者紛紛留言反映：“不輸密碼不簽字就能消費(fèi)，我怎么不知道我的銀行卡默認(rèn)有這個(gè)功能?”“辦卡時(shí)沒被提醒過，這是不尊重消費(fèi)者的知情權(quán)!”

針對(duì)消費(fèi)者的反饋，記者在多家銀行進(jìn)行了測(cè)試，結(jié)果顯示，無論是在柜臺(tái)進(jìn)行人工辦卡，還是在自助發(fā)卡機(jī)上進(jìn)行辦卡操作，都沒有得到包括口頭或書面形式在內(nèi)的任何主動(dòng)提示。

近日，在中國郵儲(chǔ)銀行廈門某網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，記者在柜臺(tái)要求辦理一張銀聯(lián)卡，全程未得到銀行柜員就“雙免”功能的任何提醒，在一張包含三份用卡協(xié)議的紙質(zhì)合約中，也未對(duì)“雙免”功能做出任何提示。最后記者在辦卡結(jié)束后反復(fù)追問“是否有什么要提示”時(shí)，柜員仿佛才“恍然大悟”表示：“有個(gè)小額免密免簽的東西……”

同樣的情況發(fā)生在建設(shè)銀行廈門某網(wǎng)點(diǎn)的自助發(fā)卡機(jī)的操作上，盡管在辦理新卡的過程中銀行工作人員多次協(xié)助進(jìn)行指紋解鎖、拍照認(rèn)證等程序，但同樣未對(duì)記者做出任何有關(guān)“雙免”功能的風(fēng)險(xiǎn)提示。

對(duì)此，銀聯(lián)方面認(rèn)為，小額免密免簽支付默認(rèn)開啟并不是不尊重客戶知情權(quán)，而是因?yàn)檫@是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)下銀行卡的一項(xiàng)基本功能，與銀行卡的跨境消費(fèi)、插卡取現(xiàn)等功能一樣，無法把銀行卡的每項(xiàng)功能都載入到合約中。根據(jù)國際慣例，銀聯(lián)也無法在持卡人的每項(xiàng)功能開通時(shí)都要求用戶簽字確認(rèn)。銀聯(lián)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這并不是大家認(rèn)為的“新功能”，所以默認(rèn)開通不存在不尊重用戶知情選擇權(quán)的問題。

專家表示，這無疑是“詭辯”，默認(rèn)開啟不只是傷害了消費(fèi)者的知情權(quán)，實(shí)際上侵害了消費(fèi)者的自主權(quán)。

銀聯(lián)、銀行都想“甩鍋”？

即使是“基本功能”，但對(duì)免密免簽支付情境下的刷卡風(fēng)險(xiǎn)，中國銀聯(lián)是否負(fù)有對(duì)消費(fèi)者的提醒告知義務(wù)?

對(duì)此，中國銀聯(lián)方面認(rèn)為，小額免密免簽業(yè)務(wù)雖然是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)下銀行卡的基本功能，但銀聯(lián)在小額雙免業(yè)務(wù)開展之初即重視持卡人權(quán)益的保護(hù)，并通過業(yè)務(wù)規(guī)則明確了發(fā)卡銀行應(yīng)向持卡人告知小額雙免的業(yè)務(wù)，保護(hù)持卡人的選擇權(quán)與知情權(quán)。以中國銀行為例，在《中國銀行股份有限公司長(zhǎng)城借記卡章程(2017版)》第十二條中有這樣的表述：長(zhǎng)城借記卡默認(rèn)開通免密碼免簽名小額快速支付服務(wù)。小額免密免簽服務(wù)實(shí)施限額管理。持卡人可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好自行修改交易限額或關(guān)閉此項(xiàng)服務(wù)。

但針對(duì)記者遇到的普遍“無提醒無告知”情況，中國銀聯(lián)表示，中國銀聯(lián)作為銀行卡聯(lián)合組織，并不與用戶直接接觸，銀聯(lián)只能在業(yè)務(wù)處理流程中敦促銀行盡到告知業(yè)務(wù)，但由于各銀行操作流程不同，因此告知效果存在差異。

默認(rèn)開啟且上調(diào)額度后，告知義務(wù)究竟歸誰?記者咨詢多家銀行客服時(shí)均得到類似回復(fù)：這項(xiàng)功能是銀聯(lián)芯片卡本身具備的，銀行也只是按規(guī)定發(fā)卡。

一位不愿透露姓名的銀行工作人員向記者“吐槽”：“柜員在給客戶辦卡時(shí)要承擔(dān)大量的營銷任務(wù)，還要注意一系列操作流程問題，一般用戶如果不問我們也不會(huì)主動(dòng)說，因?yàn)橐f的實(shí)在太多了。”還有銀行柜員認(rèn)為，銀聯(lián)將“雙免”功能默認(rèn)開啟，到頭來卻要銀行在辦卡的時(shí)候告訴別人“這個(gè)功能是默認(rèn)開啟的”，讓銀行挨罵，“這個(gè)鍋銀行不背”。

賠付設(shè)上限有時(shí)限，只是不想“說空話”？

據(jù)測(cè)算，目前約有10億張銀行卡因開啟免密免簽功能面臨風(fēng)險(xiǎn)。而免密免簽功能一旦遭遇盜刷，如何賠付?

對(duì)于消費(fèi)者最關(guān)心的這個(gè)問題，中國銀聯(lián)表示，設(shè)置有專門的賠付機(jī)制，即銀聯(lián)可對(duì)銀行卡掛失前72小時(shí)內(nèi)被盜刷的資金損失，做出每人每年最高不超過3萬元的賠付。

對(duì)此，消費(fèi)者卻并不“買賬”。有許多消費(fèi)者留言表示，風(fēng)險(xiǎn)賠付不應(yīng)有限額，更不應(yīng)有時(shí)限，此類服務(wù)已有可對(duì)比的例子，支付寶、微信支付雖然不是這種默認(rèn)開通的場(chǎng)景，但都是“風(fēng)險(xiǎn)足額兜底，賠付無上限”。據(jù)支付寶和微信支付的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，如發(fā)生盜刷事件，均可以對(duì)用戶做出不設(shè)上限、不做追訴時(shí)效的賠付承諾。

對(duì)此，銀聯(lián)方面給出這樣的回應(yīng)：“我們更愿意踏實(shí)做事，而不是喊‘你敢付我敢賠’這樣的口號(hào)就完事了。”

還有部分網(wǎng)友擔(dān)心，銀聯(lián)卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)不僅來自卡片丟失或失竊，還來自非持卡人主觀意志的冒名使用。“本來我想著銀行卡是需要密碼才能消費(fèi)的，可孩子拿著我的卡直接刷卡消費(fèi)了，去找商家卻說讓我自己報(bào)案，這種情況下難道銀行沒有責(zé)任嗎?”

有支付行業(yè)不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士判斷，銀聯(lián)之所以對(duì)賠付機(jī)制設(shè)置眾多障礙，其主要原因是對(duì)于“雙免”功能安全性的不自信。

一些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)取消“雙免”功能默認(rèn)開通的形式，將知情選擇權(quán)歸還用戶。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇建議，對(duì)于已經(jīng)被默認(rèn)開啟相關(guān)功能的老用戶，從保障用戶合法權(quán)益的角度出發(fā)，銀聯(lián)和銀行應(yīng)該先關(guān)閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權(quán)后重新開啟“雙免”功能。

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