“幾天了，臉都沒有洗過，現(xiàn)在不怎么喝水了，泡面有的時候連泡都不泡。”“10個雞蛋大小的面包，整整吃了7天。”這是以車為生、以路為伴的貨車司機在漫漫運輸途中的真實寫照。疫情當前，各地物資馳援抗疫一線，為疫情當?shù)貛チ耸卟说壬畋匦杵返谋Ｕ系耐瑫r，貨車司機的從業(yè)狀況也不斷暴露在聚光燈下。

風(fēng)險高、職業(yè)病多發(fā)成為貨車司機的固有標簽，保險作為有效化解風(fēng)險的工具，可以滿足貨車司機這一職業(yè)的保障需求。4月12日，銀保監(jiān)會發(fā)文鼓勵保險公司針對貨車司機等特殊崗位工作人群特點，開發(fā)意外傷害保險等產(chǎn)品。

那么，目前貨車司機等從事運輸、物流工作的群體保險保障情況如何?從保險產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計等方面，下一步保險業(yè)如何“量體裁衣”為貨車司機開發(fā)產(chǎn)品，助力貨運物流行業(yè)“保通保暢”?

紓困解難，監(jiān)管喊話險企開發(fā)專屬意外險

近日，據(jù)媒體報道，疫情防控期間，各地貨車司機因疫情影響，在運輸蔬菜等途中不僅要面臨“高強度”的工作，甚至吃一頓飽飯都變得奢侈。此外，隨著運輸、物流行業(yè)的快速發(fā)展，貨車司機以及貨物在運輸過程中同樣充滿了各種各樣的風(fēng)險。

目前，貨車司機等從事運輸、物流工作的群體的風(fēng)險保障正不斷引起重視。4月12日，銀保監(jiān)會發(fā)文指出，保險業(yè)要全力以赴幫助貨運物流行業(yè)紓困解難，在加強保險保障方面，銀保監(jiān)會鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人群特點，開發(fā)意外傷害保險等產(chǎn)品。

“貨車司機是一個工作非常辛苦，發(fā)生風(fēng)險也相對更高的職業(yè)。很多貨車司機是家里的頂梁柱，是家庭收入主要來源的提供者。一旦其發(fā)生風(fēng)險，將會對第三者和自身家庭造成巨大損失。”長安保險相關(guān)人員對北京商報記者表示。

“貨車司機面臨惡性、較重大的交通事故風(fēng)險，高速公路發(fā)生事故，非死即傷的概率大很多。”資深精算師徐昱琛說道。

疫情不僅對國內(nèi)經(jīng)濟帶來巨大沖擊，也給貨車司機的工作與生活帶來極大影響。由于物流和運輸行業(yè)工作性質(zhì)，貨車司機往來各省市頻繁。3月以來，國內(nèi)多地相繼報告貨車司機核酸檢測陽性。

由于運送抗疫物資時間緊任務(wù)重，貨車司機的工作強度可想而知。徐昱琛表示，比如青?；蛘呶覈鞅钡貐^(qū)省份，如果運送援滬物資，貨車司機要開2000公里左右的路程，可能一天休息時間只有幾個小時，高強度駕駛，休息時間較少，所以貨車司機工作強度、壓力較大。

眾惠相互相關(guān)負責(zé)人對北京商報記者表示，疫情對貨車司機的影響主要集中在生產(chǎn)期間帶來的疫情感染風(fēng)險、隔離誤工風(fēng)險及運單超時違約風(fēng)險;受疫情發(fā)展的不確定性及相應(yīng)地方防疫政策影響，疫情感染風(fēng)險、隔離誤工風(fēng)險尤為突出，需重點保障;同時需關(guān)注貨車司機行業(yè)固有的意外行業(yè)風(fēng)險及家庭經(jīng)濟支柱的大病風(fēng)險保障。因此，貨車司機在疫情期間加強保險保障非常有必要。

另據(jù)《2021年貨車司機從業(yè)狀況調(diào)查報告》顯示，86.5%的貨車司機因為開車患有胃病、頸椎病、高血壓等職業(yè)病。

險企推“適配”保險，投保率有較大抬升空間

交通運輸及物流是經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的血脈，而這背后是上千萬名貨車司機夜以繼日地默默奉獻。有數(shù)據(jù)顯示，這一龐大的群體承載著全社會79%的貨運量和33%的貨運周轉(zhuǎn)量。北京商報記者了解到，為滿足貨車司機的保險保障需求，險企、保險組織正不斷推出“適配”貨車司機的保險產(chǎn)品。

眾惠相互相關(guān)負責(zé)人對北京商報記者表示，聯(lián)合路歌卡友地帶針對貨車司機職業(yè)風(fēng)險高、職業(yè)疾病多發(fā)的群體特點，高發(fā)重疾負擔(dān)重、看病就醫(yī)住院難的難點，卡嫂、子女、父母也想投保的需求點，推出國內(nèi)首款貨車司機專屬普惠醫(yī)療保障計劃——“卡友保”。此外，眾惠相互還有全民疫保通保險等產(chǎn)品為貨車司機提供保障，保障疫情身故保障、疫苗接種意外身故或殘疾保障及強制隔離津貼保障等。

2020年，中交興路就聯(lián)合平安保險在“車旺大卡App”上線互聯(lián)網(wǎng)版“貨車事故停駛險”。將為可能遭遇火災(zāi)、爆炸、交通事故、隧道及橋梁坍塌等事故造成車輛嚴重損壞和導(dǎo)致千萬商用車車主貨運經(jīng)營中斷等風(fēng)險提供累計最高10萬元的保障。

不過，市面上雖然相關(guān)的保險產(chǎn)品較為常見，但目前針對貨車司機的相關(guān)保險保障的現(xiàn)狀并不盡如人意。《報告》顯示，當前，2000多萬貨車司機是物流行業(yè)規(guī)模最大的從業(yè)群體。從保險保障方面，22.5%的貨車司機投保了交通意外險，僅有7.7%的投保了醫(yī)療保險、7.6%的投保了養(yǎng)老保險，投保工傷保險、失業(yè)保險的占比更小，還有20%的貨車司機沒有投?；蚶U納保險費用。

徐昱琛對于目前貨車司機的保險保障情況表示，一方面，貨車司機可能保險意識較薄弱，另一方面，貨車司機的風(fēng)險較高。對于投保意外險而言，辦公室白領(lǐng)可能需要300元保費就能獲取100萬元的意外險保額，如果是貨車司機投保意外險，有可能300元保費只能獲得10萬元的意外保額，保額的差別反映出貨車司機這一群體相對于白領(lǐng)群體事故概率的差別。此外，部分百萬醫(yī)療險，投保時對職業(yè)有要求，大部分百萬醫(yī)療險是1-4類職業(yè)可投保，當然有些會有1-6類，所以貨車司機投保時會相對較難。

對于在參與或推廣貨車司機、貨物運輸相關(guān)保險中面臨的問題。眾惠相互相關(guān)負責(zé)人對北京商報記者表示，核心問題為新模式、新服務(wù)與政府防疫工作的結(jié)合方式及認定標準，疫情環(huán)境下的運輸暢通，信息化防疫管理，流調(diào)可追溯管理等需要與各級防疫管理部門深入對接。

險企可結(jié)合保障需求，聯(lián)動設(shè)計產(chǎn)品

對于貨車司機的保險保障現(xiàn)狀，如何采取有針對性的細化措施，針對貨車司機、貨物運輸公司相關(guān)保險還可以怎樣開發(fā)?

眾惠相互相關(guān)負責(zé)人對北京商報記者表示，計劃通過與行業(yè)社會服務(wù)組織的深度結(jié)合，定制合理高效、準確適用的保險保障方案及防疫健康管理服務(wù)。另外，也應(yīng)充分考慮疫情因素影響下的訂單合理性及交通防疫政策信息預(yù)知等多維度因素，為貨車司機開通切實可行的運輸線路參考及可選的有效配套保障服務(wù)。

在徐昱琛看來，一方面，運輸類公司或者貨車司機，可以和安全類行業(yè)的科技公司進行合作，裝載行車記錄儀或視頻車載設(shè)備，以降低事故率，使得貨車司機可以通過較低的保費價格購買車險。另一方面，貨車司機行車安全性提高，能夠降低貨車司機意外險理賠概率，使得貨車司機能夠花更少的錢買到性價比高的意外險產(chǎn)品，此外，財險公司可以將車險和意外險進行聯(lián)動。

對于結(jié)合貨車司機這類特殊崗位工作人群特點進行產(chǎn)品設(shè)計，徐昱琛表示，保險公司可以通過行業(yè)協(xié)會，包括各地的協(xié)會或相關(guān)平臺，在提高運輸安全性，降低運輸風(fēng)險性的基礎(chǔ)上，設(shè)計一系列的保險產(chǎn)品，給貨車司機提供意外醫(yī)療，包括疾病、重疾等保障。對于年紀大的貨車司機群體，通過養(yǎng)老規(guī)劃等，提供一攬子保險產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會除了喊話保險業(yè)要加大對意外傷害保險等產(chǎn)品開發(fā)力度，還提出引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責(zé)任保險等財險產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險保障。

貨物運輸保險，是指承保運輸中貨物因自然災(zāi)害或意外事故所致?lián)p失的保險?！吨袊浳镞\輸保險行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研與發(fā)展趨勢預(yù)測報告》指出，改革開放以來，中國財產(chǎn)保險年平均增長率保持在兩位數(shù)，但與此同時，作為財產(chǎn)險重要門類的貨運險發(fā)展卻明顯滯后。

針對貨車司機以及物流運輸行業(yè)目前的保險保障現(xiàn)狀，除了監(jiān)管釋放的信號，徐昱琛建議，從個體來說，要提高保險意識，無論是社保還是商保，哪怕參加居民的醫(yī)保，為的是能夠獲得基本的保障。二是從平臺或者行業(yè)協(xié)會的角度而言，希望能夠提供一系列汽車司機、卡車司機所需要的保險產(chǎn)品，因為這兩類司機的風(fēng)險和需求有很大共性。三是從保險公司角度來說，可以深入調(diào)研，和相關(guān)行業(yè)協(xié)會或平臺在合作基礎(chǔ)上提供有競爭力的保險產(chǎn)品。

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