支付監(jiān)管再升級(jí)。

近日，央行召開(kāi)2022年支付結(jié)算工作電視會(huì)議，要求突出支付全鏈條管理，嚴(yán)格受理終端管理，強(qiáng)化市場(chǎng)主體合規(guī)能力建設(shè)。市場(chǎng)分析人士指出，作為電子支付受理終端設(shè)備的POS機(jī)或?qū)⑦M(jìn)入監(jiān)管深水區(qū)。

POS機(jī)常被持卡人用來(lái)信用卡套現(xiàn)。信用卡持有者繞過(guò)銀行正常的提現(xiàn)手續(xù)，通過(guò)非正常合法手續(xù)、以POS機(jī)刷卡消費(fèi)的名義虛構(gòu)交易，將消費(fèi)款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出。

近年，監(jiān)管多次整治信用卡套現(xiàn)，違規(guī)現(xiàn)象卻難以根絕。4月2日，寧波寧海農(nóng)商銀行、中信銀行信用卡中心蘇州分中心就因信用卡套現(xiàn)管理缺失、信用卡業(yè)務(wù)管理不到位等，分別被罰275萬(wàn)元、30萬(wàn)元。

亂象為何屢禁不止？市場(chǎng)人士認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)是多方“共贏”的買賣，持卡人、POS機(jī)代理商、第三方支付機(jī)構(gòu)等均是獲利方。

“信用卡套現(xiàn)有免息期，套現(xiàn)成本遠(yuǎn)低于取現(xiàn)或其他借貸成本?！币幻鸓OS機(jī)持有者楊陽(yáng)（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者，很多持卡人都是看中套現(xiàn)“低成本”和“放款快”，套現(xiàn)多張信用卡獲得流動(dòng)現(xiàn)金。

據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)，截至2021年年末，銀行卡授信總額為21.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.86%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.90%。信用卡逾期半年未償信貸總額10860.39億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1%。

資深信用卡研究專家董崢向時(shí)代周報(bào)記者分析指出，套現(xiàn)資金流去向難以監(jiān)測(cè)，隱藏風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

低費(fèi)率的POS機(jī)套現(xiàn)

在某互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)，時(shí)代周報(bào)記者以“POS機(jī)”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，發(fā)現(xiàn)相關(guān)商品多達(dá)數(shù)百件，售價(jià)幾十元到上千元不等。時(shí)代周報(bào)記者以購(gòu)買POS機(jī)名義向商家咨詢，對(duì)方表示出售的“付臨門”品牌POS機(jī)專供個(gè)人刷信用卡，售價(jià)38元，只要“簡(jiǎn)單注冊(cè)綁定儲(chǔ)蓄卡就可秒到銀行卡”。

“單筆最高可刷5萬(wàn)元，單日最高為30萬(wàn)元。”該商家向時(shí)代周報(bào)記者傳授套現(xiàn)技巧：套現(xiàn)刷卡要注意金額、時(shí)間、商戶類型?！敖痤~不要總是整數(shù)、而且刷卡金額不能固定。如果你平時(shí)每個(gè)月只刷200元信用卡，突然上升到一萬(wàn)元，三兩天又刷上萬(wàn)元，你很可能被銀行查出套現(xiàn)。”該商家表示。

POS機(jī)套現(xiàn)成本遠(yuǎn)低于取現(xiàn)或其他借貸成本。

以招商銀行信用卡為例，預(yù)借現(xiàn)金有手續(xù)費(fèi)和利率兩部分借貸成本。其中，境內(nèi)人民幣預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的1%，境外預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)為每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的3%。預(yù)借現(xiàn)金透支日利率一般在0.035%至0.05%，按月計(jì)收復(fù)利。以此計(jì)算，年化利率在12.775%至18.25%。

楊陽(yáng)介紹，他以套現(xiàn)方式獲取等額資金，5000元內(nèi)每筆利率為0.38%，超過(guò)5000元每筆利率約0.6%。一般情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)，每筆利率約為0.6%。

信用卡套現(xiàn)，相關(guān)方難辭其咎。個(gè)人負(fù)債金融法務(wù)專家劉亞偉告訴時(shí)代周報(bào)記者：“持卡人套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)是第三方支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，因此支付機(jī)構(gòu)難有動(dòng)力主動(dòng)禁止。而商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，監(jiān)管力度大或?qū)е聵I(yè)務(wù)萎縮?！?/p>

“其實(shí)，風(fēng)控系統(tǒng)能發(fā)現(xiàn)持卡人的頻繁套現(xiàn)行為，但只要持卡人不跑路，套現(xiàn)金額不大，部分銀行也就不會(huì)深究?！睒I(yè)內(nèi)人士分析指出。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，為賺取手續(xù)費(fèi)，部分銀行的客戶經(jīng)理也會(huì)與收單機(jī)構(gòu)合作，推銷POS機(jī)。楊陽(yáng)表示，他的POS機(jī)就是辦理信用卡時(shí)，客戶經(jīng)理“送”的。

上述業(yè)內(nèi)人士透露，客戶經(jīng)理推銷POS機(jī)有兩種收入來(lái)源：一是返利收入，通過(guò)推銷POS機(jī)給客戶，客戶綁定信用卡之后，他們可獲一定返利；二是刷卡分潤(rùn)收入，客戶使用POS機(jī)刷卡，這些客戶經(jīng)理可以按照刷卡交易額獲得一定比例的提成，多數(shù)支付公司給代理的返點(diǎn)為0.05%左右，即客戶每刷1萬(wàn)元，客戶經(jīng)理就能獲得5元提成。這套模式也適用于所有POS機(jī)代理商。

“POS機(jī)代理商里存在分級(jí)抽傭模式，持卡人每刷一筆錢，收益都會(huì)按比例分下去。”上述人士表示，過(guò)去幾年，支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)持續(xù)走低，即便是微信這樣的頭部支付機(jī)構(gòu)，也未能在小微商戶支付業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)盈利。為擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)，第三方支付公司選擇與代理商公司合作，并支付相關(guān)推廣費(fèi)及分潤(rùn)款。

代理商的效益和賣出的機(jī)器數(shù)量及交易規(guī)模掛鉤，黑產(chǎn)日益體系化和規(guī)?；?/p>

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)指出，不少代理商推出幫助用戶辦理信用卡、并提供養(yǎng)卡和提現(xiàn)等業(yè)務(wù)。他們利用信用卡免息期的時(shí)間差騰挪資金，“以貸還貸”、“以卡養(yǎng)卡”，每個(gè)月也以此盈利?！笆袌?chǎng)需求始終存在，套現(xiàn)風(fēng)控難度較大，且黑產(chǎn)在較長(zhǎng)實(shí)踐中已形成較為成熟的方案，至今仍在不斷演進(jìn)?！碧K筱芮表示。

監(jiān)管壓力傳導(dǎo)至銀行

早在2016年，央行就明令叫停網(wǎng)絡(luò)售賣POS機(jī)。當(dāng)年9月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》指出，任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上售賣POS機(jī)、刷卡器等受理終端。

但就目前來(lái)看，POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)銷售的途徑并未中斷，銷售規(guī)模仍在快速攀升。截至2021年年末，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3893.61萬(wàn)臺(tái)，較上年末增加60.58萬(wàn)臺(tái)；全國(guó)每萬(wàn)人擁有聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具275.63臺(tái)，同比增長(zhǎng)0.68%。

在此背景下，監(jiān)管要求商業(yè)銀行加大信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。

2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測(cè)分析，并采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。

今年3月1日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》正式生效，要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在初始拓展特約商戶，以及與特約商戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，采取有效方式核實(shí)特約商戶身份信息。

信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)壓力也加速傳導(dǎo)至銀行。4月2日，中信銀行股份有限公司信用卡中心蘇州分中心因信用卡業(yè)務(wù)管理不到位，被蘇州銀保監(jiān)局處以罰款30萬(wàn)元。同日，寧波寧海農(nóng)商銀行因信用卡套現(xiàn)管理缺失等問(wèn)題被寧波銀保監(jiān)局罰款275萬(wàn)元。

銀行機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)信用卡違規(guī)監(jiān)控。

今年2月，平安銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡透支用途的公告》強(qiáng)調(diào)，不得通過(guò)非正常渠道提取現(xiàn)金，或以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式套取現(xiàn)金。近日，中國(guó)銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范用卡行為、保障信用卡安全的提示》強(qiáng)調(diào)，不得通過(guò)虛假交易、非法工具等手段套取現(xiàn)金或積分，不得用于開(kāi)展非法代購(gòu)等惡意套利行為。信用卡不得用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)、其他權(quán)益投資及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管禁止領(lǐng)域。

據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有13家銀行先后發(fā)布信用卡資金管控公告。

“對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該通過(guò)相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)范，要讓其回歸到消費(fèi)本源。”在董崢看來(lái)，要想解決信用卡“套現(xiàn)”現(xiàn)象，還是要從金融體制的變革入手，為中小微企業(yè)提供更有幫助的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。

董崢認(rèn)為，發(fā)卡行要落實(shí)“授信剛減”政策的同時(shí)，也要改變靠大額授信獲客留客的經(jīng)營(yíng)思想，同時(shí)研究和提升信用卡業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的作用，以適應(yīng)日新月異的市場(chǎng)變化。

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